Что такое страховой случай?

• Что такое страховой случай
• Виды страховых случаев
• Личные риски
• Имущественные риски
• Финансовые риски
• Риски гражданской ответственности
• Кто может получить компенсацию
• Когда наступает страховой случай
• Что не считается страховым случаем
• Что делать, когда наступил страховой случай
• Что будет, если не уведомить страховщика
• Когда могут отказать в компенсации ущерба
• Памятка страхователю

Страховка позволяет компенсировать ущерб при страховом случае (СС). В статье рассказываем, что такое страховой случай, каких видов он бывает и как действовать при его наступлении.

Что такое страховой случай

СС — событие, при наступлении которого страховщик обязан произвести страховую выплату выгодоприобретателю, застрахованному лицу, страхователю или иным лицам. Это реализация СР — страхового риска. Событие может затрагивать один или несколько объектов, указанных в договоре.

Признание случая страховым — отправная точка для определения размера и порядка выплаты компенсации. Если событие не признано СС, ущерб не возмещают. Для доказательства причинно-следственной связи между происшествием и последствиями предъявляют подтверждающие документы.

Виды страховых случаев

Список возможных СС зависит от того, какие риски покрывает страховой полис. Существует четыре группы рисков:

• личные;
• имущественные;
• финансовые;
• гражданской ответственности.

Личные риски

Личные риски связаны с жизнью, здоровьем и некоторыми событиями в жизни человека. Их покрывает пенсионное, медицинское, туристическое и другие виды страхования.

Виды СС в рамках личной страховки:

• смерть застрахованного лица;
• получение травмы;
• инвалидность в результате несчастного случая;
• болезни;
• наступление определенного возраста.

Существую комплексные программы, которые включают несколько видов СС — например, защищают от рисков для жизни и здоровья. Но страхователь также может оформить полис, который покрывает один специфический вид риска. К таким программам относятся страховка от клеща, защита от онкологии, вирусов или травм в результате ДТП.

Имущественные риски

В эту группу входят риски, связанные с повреждением имущества или его полной утраты. Страховка может защищать недвижимость, автомобили, грузы при транспортировке, запасы товаров на складе или домашнее имущество.

СС — это повреждение или утрата имущества в результате следующих событий:

• пожара;
• взрывов;
• затопления;
• падения обломков, грузов, деревьев;
• стихийных бедствий;
• действий третьих лиц.

Список СС может быть короче или длиннее в зависимости от условий конкретной программы.

Финансовые риски

К этой группе относятся риски, связанные с потерей дохода и права собственности. Распространенные СС:

• увольнение в результате сокращения штата, отказа переводиться на другую должность или смены владельца компании-работодателя;
• временная или постоянная потеря трудоспособности в результате травмы или болезни;
• потеря права собственности в результате неправомерных действий третьих лиц: подделка документов, мошенничество или незаконные сделки.

Страховка от увольнения и потери трудоспособности часто входят в финансовую защиту кредита. При наступлении СС страховщик берет на себя кредитные обязательства застрахованного лица.

Риски гражданской ответственности

Это риски, связанные с причинением вреда третьим лицам. К таким СС относятся:

• нанесение ущерба жизни и здоровью третьих лиц;
• причинение вреда имуществу третьих лиц.

Самая известная программа, которая защищает от рисков гражданской ответственности, — обязательное автострахование ОСАГО. По условиям ОСАГО, СС — причинение имущественного ущерба или вреда здоровью третьих лиц в результате эксплуатации транспортного средства.

Кто может получить компенсацию

В зависимости от условий договора, при наступлении СС выплата может перечисляться одному из трех субъектов:

• Страхователю — лицу, которое подписывает соглашение и оплачивает премию страховщику.
• Застрахованному — лицу, на которое распространяется действие полиса. Страхователь и застрахованный могут быть одним и тем же человеком.
• Выгодоприобретателю — лицу, которое получает компенсацию. Часто выгодоприобретатель — сам застрахованный. Но в некоторых случаях выгодоприобретателем становится третье лицо — например банк при страховании жизни в рамках ипотечного кредита.

Возмещение ущерба производится в рамках страховой суммы, установленной в договоре. Она зависит от премии, которую страхователь выплачивает страховщику.

Когда наступает страховой случай

Чтобы событие признали СС, должно быть соблюдено три условия:

• Случайность. Если событие происходит в результате спланированных действий страхователя или застрахованного лица, оно не может квалифицироваться как СС.
• Причинение вреда. Если случается событие, которое относится к СР, но оно не причиняет вреда застрахованному объекту или субъекту, это не СС.
• Связь между событием и нанесенным вредом. Страховка покрывает только тот ущерб, который наступил в результате конкретного события. Например, при страховке авто от рисков повреждений в ДТП невозможно получить компенсацию за другие поломки, полученные до ДТП.

Что не считается страховым случаем

От некоторых видов рисков невозможно защититься — на это существуют законодательные ограничения. Среди таких рисков:

• финансовые и имущественные убытки в результате участия в азартных играх, лотереях и пари;
• ответственность, наступающая в результате заведомо противоправных действий;
• конфискация имущества по решению суда: незаконная перепланировка, невыплата по ипотеке и прочее;
• ущерб от радиации, ядерных взрывов, военных мероприятий и народных волнений.

Событие также не признают СС, если оно не соответствует трем условиям, описанным в предыдущем разделе. А именно: если оно произошло умышленно, не повлекло за собой вреда или отсутствует связь между событием и получением ущерба.

Что делать, когда наступил страховой случай

При наступлении СС необходимо:

• Обратиться к страховщику. Способы связи указаны в полисе или памятке, которую обычно прикладывают к нему.
• Подготовить документы, необходимые для подтверждения СС. Перечень справок сообщит оператор.
• Заполнить заявление и приложить подтверждающие документы.

Список документов зависит от конкретного СС. Например, стандартный пакет документов для КАСКО и ОСАГО при ДТП включает:

• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность страхователя;
• заявление о наступлении СС;
• оригинал или копию полиса;
• ПТС или СТС;
• водительское удостоверение лица, которое управляло автомобилем в момент ДТП;
• извещение о ДТП.

Если вы подаете заявление на компенсацию по ОСАГО, а в ходе ДТП пострадал несовершеннолетний, нужно дополнительно подготовить согласие органов опеки на выплату представителю несовершеннолетнего.

При страховании от несчастных случаев пакет документов зависит от степени тяжести происшествия. Например, при получении травмы нужно предоставить:

• документ, удостоверяющий личность;
• заявление о наступлении СС;
• оригинал или копию полиса;
• выписку из травмпункта или другого медицинского учреждения с датой обращения и диагнозом.

Дополнительно могут понадобиться документы, подтверждающие событие, которое привело к СС. Это может быть акт о несчастном случае на производстве или документы о ДТП.

Страховщик рассматривает обращение и по его результатам принимает решение о выплате или об отказе в компенсации убытков.

Что будет, если не уведомить страховщика

Клиент обязан уведомить страховщика о наступлении СС в определенный срок, указанный в договоре.

Сроки для обращения ограничены. Например, при ОСАГО необходимо связаться со страховщиком в течение 5 рабочих дней с момента ДТП. При защите жизни и здоровья от несчастных случаев — в течение 30 дней. Если страхователь нарушает эти сроки, страховщик не может рассмотреть его заявление.

Когда могут отказать в компенсации ущерба

Кроме пропуска сроков обращения, есть три распространенных причины отказа:

• Случай не относится к страховым по условиям соглашения. Не существует страховки, которая защищает от всех рисков вне зависимости от причины наступления СС. Например, при КАСКО нельзя получить компенсацию, если владелец или водитель нарушает условия эксплуатации авто.
• Закончился срок действия полиса. Если страхователь не успел продлить полис, в выплате будет отказано.
• Отсутствуют доказательства. Если страхователь или застрахованный не подготовили подтверждающие документы в полном объеме, страховщик может отказать в компенсации. Поэтому важно связаться со страховщиком сразу после наступления СС — это позволит подготовить нужные справки в срок и в правильной форме.

Памятка страхователю

Основное, что нужно запомнить о страховом случае:

• Конкретный список СС зависит от программы и подробно прописывается в договоре.
• Существует риски, от которых невозможно застраховаться. К ним относятся проигрыши в лотереях и азартных играх, умышленные правонарушения, ущерб от радиации и некоторые другие.
• Чтобы событие признали СС, оно должно быть случайным и причинять ущерб. Взаимосвязь между событием и полученным вредом — условие для получения компенсации.
• Задача страхователя или выгодоприобретателя — доказать, что событие наступило и повлекло за собой ущерб. Для этого необходимо представить документальные доказательства.
• При наступлении СС нужно связаться со страховщиком в установленные сроки, иначе он не будет рассматривать заявку.
• Можно получить компенсацию в рамках только той страховой суммы, которая указывается в договоре.