Что такое страхование?

• Для чего нужна страховка
• Обязательства сторон
• Виды страхования
• Что относится к обязательному страхованию
• Медицинское
• Социальное
• Пенсионное
• ОСАГО
• Защита банковских вкладов
• Защита ответственности предприятий
• Страхование ответственности перевозчика
• Что такое добровольное страхование

Страхование — механизм для сокращения рисков физического или юридического лица посредством ихпередачи страховщику наоснове договора. По этому договору страховщик соглашается обеспечить или гарантировать страхователю, что наступающий поконкретной причине ущерб или причитающийся при наступлении оговоренных обстоятельств доход будет возмещен вбудущем. А страхователь обязуется выплатить страховщику установленную страховую премию вуказанный срок.

Для чего нужна страховка

Страховка помогает:

• Защищать активы. Страхование позволяет избежать крупных финансовых потерь.
• Минимизировать риски. Наличие страхового полиса дает психологическую и материальную защиту, позволяет планировать будущее без страха непредвиденных ситуаций.
• Соблюдать законодательство. Существуют страховые программы, в которых необходимо участвовать по закону. Это обязаны делать как физические лица, так и предприятия.

Обязательства сторон

Условия страхования прописывают вдоговоре.

Всоглашении обязательно присутствуют две стороны. Первая, страховщик, — государственная, акционерная или другая организация, ведущая деятельность посозданию ииспользованию денежного фонда. Вторая, страхователь, — гражданин, предприятие или предприниматель, которые вносят вфонд фиксированные платежи. Участниками договора могут становиться застрахованные лица, выгодоприобретатели и третьи лица, понесшие ущерб.

Страховщик принимает насебя обязательство компенсировать ущерб, возникший при наступлении определенных событий. Клиент обязуется внести фиксированную плату — страховую премию. Событие, при котором выплачивается компенсация, зависит отпрограммы:

• Защита жизни. Предусмотрены выплаты посмерти застрахованного лица, наступлению инвалидности врезультате несчастного случая или наступлениюопределенного возраста, указанного вдоговоре.
• Защита имущества. Возмещению подлежит ущерб, причиненный собственности страхователя врезультате пожара, затопления идругих случаев, предусмотренных договором.
• Защита недвижимости. Страхуется риск утраты или повреждения конструктивных элементов дома или квартиры.
• Защита транспортных средств. Страховщик обязуется возместить ущерб, причиненный застрахованному автомобилю ипрочее.

Виды страхования

Страхование бывает коммерческим инекоммерческим. Классификация поотраслям разделяет личное и имущественное страхование, а также защиту ответственности:

• к личному относятся защита от несчастных случаев, ОМС, ДМС, пенсионное страхование, спортивная страховка для детей и другие связанные с рисками жизни и здоровья ситуации;
• имущественное защищает недвижимость, транспорт, например каско, грузы, домашнюю обстановку и прочее имущество застрахованного лица;
• защита ответственности, например ОСАГО, покрывает риски причинения вреда здоровью и имуществу третьих лиц.

Существуют комплексные страховые программы. Эта защита объединяет всебе покрытие сразу отнескольких рисков. Ккомплексному относится, например, страхование туристов.

Личное страхование делят надва вида:

• рисковое: отболезни, несчастного случая, спортивной травмы ипрочее;
• накопительное: страхование аннуитета, наступления определенного возраста ипрочее.

Виды страхования поформам проведения:

• обязательное: регулируется законодательством;
• добровольное: договор заключается поинициативе страхователя.

Различают также групповое ииндивидуальное страхование. При групповом страхователь, обычно это руководитель организации, заключает договор состраховщиком впользу своих работников. Индивидуальная защита — это оформление полиса наконкретное физическое лицо.

Сострахование — это форма страхования, при которой договор вотношении одного объекта заключается с несколькими страховщиками.

Перестрахование — это вторичное распределение принятого риска, система экономических отношений, всоответствии с которой страховщик передает часть ответственности порискам другим страховщикам на согласованных условиях.

Что относится к обязательному страхованию

Обязательные программы регулируются нормативно-правовыми актами. Законодательство определяет форму отношений между страховщиком и страхователем, а также размер и порядок выплат. Расскажем подробнее о видах обязательного страхования в России.

Медицинское

Система действует на территории РФ для граждан, иностранцев и лиц без гражданства. Она гарантирует бесплатную медицинскую помощь в государственных и муниципальных медицинских учреждениях.

Страхователи в рамках ОМС — органы исполнительной власти субъектов РФ и органы муниципального самоуправления. При этом из зарплаты каждого официально трудоустроенного работника делаются регулярные отчисления в фонд ОМС.

Социальное

Это программа финансовой защиты граждан на случай временной или постоянной нетрудоспособности — например, в связи с рождением ребенка, болезнью или инвалидностью.

При временной потере трудоспособности страхователем выступает работодатель, при постоянной гражданин получает выплаты из ФОМС и СФР.

Пенсионное

Все официально трудоустроенные россияне делают регулярные отчисления в СФР. Эти отчисления формируют индивидуальную пенсию, которую граждане получают по достижении определенного возраста или выработке стажа. Страхователями являются сами граждане.

ОСАГО

Каждый владелец транспортного средства должен застраховать гражданскую ответственность. В случае если он станет виновником аварии, полис позволит компенсировать ущерб, нанесенный здоровью и имуществу третьих лиц.

У ОСАГО есть лимит компенсации: потерпевший может получить до 400000 ₽ за ущерб автомобилю и до 500000 ₽ — за причинение вреда жизни и здоровью людей.

Защита банковских вкладов

Все сбережения вкладчиков застрахованы на сумму до 1,4 млн ₽. Страхователем выступает банк, который делает регулярные взносы в Фонд обязательного страхования вкладов. Система действует с 2004 года.

Защита ответственности предприятий

Владельцы опасных объектов обязаны страховать гражданскую ответственность за причинение вреда в результате аварии. К таким объектам относятся шахты, склады нефтепродуктов, металлургические заводы и многие другие. В зависимости от степени опасности объекта страховая сумма может составлять от 20 млн до 9,75 млрд ₽.

Страхование ответственности перевозчика

До 2013 года в России существовало обязательное и добровольное страхование пассажиров. Сами пассажиры были страхователями, а сумма взносов включалась в стоимость билетов. С 2013 года эту ответственность несут перевозчики. Они страхуют гражданскую ответственность на случай причинения вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров при перевозках. Размер компенсации может достигать 2,025 млн ₽ на одного пассажира.

Что такое добровольное страхование

При этом типе защиты договор между страховщиком и страхователем оформляется на добровольной основе. Перечень страховых случаев, размер премии и компенсации определяются индивидуально.

Существуют программы, которые представляют собой альтернативу и дополнение к обязательному страхованию. К ним относятся:

• ДМС — добровольное медицинское страхование. Позволяет получить доступ к медицинскому обслуживанию в частных клиниках, комфортным палатам в государственных медицинских учреждениях по полису. ДМС часто включает услуги, которые не входят в ОМС.
• Добровольное пенсионное страхование — дополнение к обязательному. С его помощью можно накопить на более крупную пенсию, чем по государственной программе.
• Каско — дополнение к ОСАГО. Государственная программа защищает только от рисков ответственности, а каско— от повреждений, угона и полной гибели личного транспортного средства.

Страховщики также предлагают добровольные программы, у которых нет аналогов среди обязательных. Например, титульное страхование защищает от риска потери права собственности в результате неправомерных действий третьих лиц. А туристическая страховка — это защита жизни, здоровья и имущества в путешествиях.