Франшиза в ДМС: в чем разница между условной и безусловной?

Добровольное медицинское страхование, или ДМС, способ получить качественную медицинскую помощь в частных клиниках дешевле, чем в обычном порядке. Один из ключевых параметров, который влияет на стоимость страхования и услуг по полису — это франшиза. Какой она может быть и как выбрать ДМС, читайте в нашей статье.

Что такое франшиза в ДМС

ДМС входит в социальный пакет многих компаний как часть системы мотивации сотрудников. Корпоративные страховки работают просто: вы пользуетесь услугами из доступного перечня, а расходы покрывает страховая. В ДМС от работодателя для вас имеет значение только набор услуг, а стоимость страховки — нет, так как вы за нее не платите.

Но полис можно купить и самому, и здесь включаются уже другие механизмы выбора. Помимо наполнения полиса, учитывается его стоимость и опции, которые помогут эту стоимость снизить, например, франшиза.

Франшиза — это часть расходов на медицинские услуги, которую будет оплачивать сам застрахованный, а не страховая компания.

Размер франшизы всегда определен заранее и указан в условиях договора. При покупке полиса ДМС вы платите только стоимость самой страховки, а франшизу оплачиваете потом, когда обратитесь за услугами в медицинское учреждение.

Виды франшизы в добровольном медицинском страховании

Франшиза, что с французского переводится как «льгота», дает бонусы обоим участникам договора:

• за счет компенсации части расходов собственными средствами в будущем застрахованный покупает полис дешевле;
• а страховщик уменьшает свои расходы за счет разделения ответственности с клиентом.

Франшиза может быть условной, безусловной, временной, динамической, высокой. В ДМС обычно используются два первых варианта, вот как они работают:

• Условная франшиза — это сумма, в пределах которой страховая не оплачивает лечение по полису ДМС. Если стоимость услуги меньше или равна размеру условной франшизы, застрахованный за все платит сам. Но если стоимость услуги больше размера франшизы, за все лечение платит страховая компания. Например, если по полису прописана условная франшиза 10 000 рублей, вы обратились в клинику и заплатили за прием 5 000 рублей, эти деньги вам не возместят. А если прием обошелся в 11 000 рублей, вы получите все потраченные деньги от страховщика обратно.
• Безусловная франшиза — это часть от расходов, которые застрахованный оплачивает сам при любых условиях. Грубо говоря, вы «скидываетесь» на лечение со страховщиком, оплачивая свою часть по франшизе всякий раз, когда пользуетесь услугами клиники, а страховщик возмещает только сумму превышения. Например, если безусловная франшиза по ДМС 10 000 рублей, вы получили лечение на 5000, вы платите их сами. А если прием стоит 11 000 рублей, страховщик возместит вам разницу в размере 6 000 рублей.

И тот и другой варианты франшизы рассчитаны на разные категории клиентов. При покупке ДМС вы можете выбрать любой с учетом среднего чека на лечение и частоты обращений.

ДМС с какой франшизой выбрать

• Условная франшиза дает реальную экономию, если клиент редко обращается к врачам. Такой вариант страхования выгоднее, когда может возникнуть необходимость покрытия непредвиденных и дорогостоящих медицинских услуг. А вот для частых, но не дорогостоящих обращений она может быть невыгодной, так как все, что стоит дешевле оговоренного лимита, вы будете оплачивать самостоятельно.
• Безусловная франшиза позволяет купить ДМС дешевле, при этом если сравнивать с условной, то вариант ДМС с безусловной франшизой будет чуть дороже. Такой полис ДМС подходит тем, кто регулярно ходит к врачам, активно использует полис и привык контролировать бюджет.

Стоимость классического ДМС без франшизы на человека среднего возраста составляет 20–25 тысяч в крупных городах России и может быть в полтора—два раза больше в Москве или при заключении договора с расширенным покрытием, например, со стоматологией. Полис с условной франшизой может стоить на 20–30% дешевле, но при этом сам размер условной франшизы может быть более 10 000 рублей.

Что выгоднее — ДМС с франшизой или без

Полный полис вообще без франшизы стоит дороже, но взамен вы получаете гарантированное возмещение всех расходов при обращении в частные клиники в рамках договора.

ДМС с условной франшизой подходит, если здоровье стабильное, и вам нужна защита на случай крупных трат, например, в случае обострения хронического заболевания, включенного в перечень. Здесь стоит посчитать, сколько будет стоить обследование и все визиты в клинику — ДМС позволяет получить возмещение за анализы, УЗИ, МРТ и другие исследования, которые будут назначены врачом. Если расходы большие, а разница в стоимости полиса при подключении условной франшизы существенная, этот вариант вам подходит.

ДМС с безусловной франшизой стоит выбирать тогда, когда не хотите переплачивать за страховку и стремитесь удешевить стоимость визитов к врачу. Плюс такая страховка покроет расходы в случае непредвиденного дорогостоящего лечения. Если вы часто болеете, такой вариант может быть невыгодным, так как каждый раз при посещении врача часть денег вы будете отдавать из своего кармана — здесь важно выбрать размер этих расходов.

На что обращать внимание при выборе ДМС с франшизой

Перед покупкой внимательно изучите условия: как считается франшиза и какие услуги включены в страховку. Например, онкологические заболевания, ВИЧ и некоторые другие в стандартный полис не входят независимо от наличия франшизы. Чтобы добавить защиту от таких заболеваний, необходимо оплатить эти опции отдельно. Также ДМС работает, если заболевание было обнаружено после заключения договора. В случае хронических заболеваний возмещение предоставляется только при лечении острых случаев, а при профилактике — нет.

Стоимость франшизы может быть разной, от этого зависит цена полиса и ваши потенциальные расходы при обращении за медпомощью по ДМС. Используйте онлайн-калькулятор, чтобы подобрать выгодный полис ДМС «АльфаСтрахование» с удобной франшизой для себя и членов своей семьи.