Что такое ДМС для малого и среднего бизнеса, как организовать и выбрать программу

Добровольное медицинское страхование сотрудников — один из ключевых инструментов повышения лояльности персонала и привлечения новых кадров. В сегменте малого и среднего бизнеса ДМС работает не менее эффективно, чем в крупных компаниях. Эксперты «АльфаСтрахование» рассказывают, как выбрать программу и все организовать.

Как работает ДМС для малого бизнеса

Добровольное медицинское страхование — платная страховка, которая дополняет услуги бесплатной медицины, гарантированной государством в рамках ОМС (обязательного медицинского страхования). По такому полису можно получить лечение в частных клиниках города, причем не в одной, как по ОМС, а в нескольких на выбор. Стоматология, которая по бесплатному полису гарантирована лишь частично, в ДМС может быть включена в полном объеме. Также в страховку можно добавить защиту для членов семьи застрахованного, услуги для путешественников, телемедицину и другие опции, которые делают медпомощь доступной, а полис — по-настоящему полезным.

Оформить ДМС для своих сотрудников может абсолютно любая компания и ИП, даже если в штате несколько человек. Это первый шаг на пути формирования лояльного и сильного коллектива, а также большой плюс в деле борьбы за персонал, которая становится все более жесткой в разрезе текущего дефицита кадров.

В чем польза ДМС для малого бизнеса

Уровень безработицы в России достиг рекордно низких значений, всего 2,3–2,5% в первой половине 2025 года. По прогнозу социально-экономического развития, безработица будет сохраняться на этом же уровне до 2028 года — дальше пока просто нет прогноза [1]. При этом в РФ наблюдается еще одно рекордное явление: дефицит рабочей силы, связанный с последствиями демографической ямы 90-х годов, усилением ВПК, миграцией населения и недостаточным количеством квалифицированного персонала, адаптированного к современным производственным требованиям [2,3].

Компании борются за кадры с помощью переобучения уже имеющихся специалистов, расширения мер материальной поддержки и нематериальной мотивации, а также улучшают соцпакет. Ключевая опция соцпакета — ДМС. Наличие полиса соискатели отмечают в числе первых приоритетов при выборе будущего работодателя [4].

Вот чем ДМС может помочь малому и среднему бизнесу:

1. Повысить конкурентоспособность вашего предложения. Малый и средний бизнес — отличный потенциал для роста. Многие молодые компании сегодня развиваются за счет грантов и господдержки и меняют статус с МСП на «крупное предприятие» уже через 2–3 года. Улучшите вашу вакансию конкурентной заработной платой и расширенным соцпакетом с дополнительными днями отпуска, ДМС со стоматологией, возможностью повышения до руководящей должности — соискатели, которым важен рост и развитие, выберут вас.
2. Улучшить здоровье коллектива. Часто болеющие сотрудники — огромная проблема для небольшого бизнеса. Даже при полной укомплектованности штата заменить временно пустующие должности сложно, так как свободных рук попросту нет. Необходимость совмещать свои обязанности и работу болеющего коллеги приводят к напряженности внутри коллектива, выгоранию, увольнениям. ДМС поможет сотрудникам лучше следить за своим здоровьем: например, проходить ежегодные медицинские чекапы или обращаться к врачам при первых признаках заболевания, что может помочь быстрее вернуться в строй и реже болеть. Не секрет, что многие не ходят к врачам просто из-за нежелания сидеть в очередях в поликлинике. ДМС решает этот вопрос.
3. Снизить издержки. Когда ваши сотрудники меньше болеют, процессы в компании не нарушаются, производительность труда сохраняется на высоком уровне, плюс у вас нет затрат на оплату больничных листов или передачу на аутсорс процессов, которые контролировал заболевший и которые некому перепоручить. Расходы на ДМС можно учесть в базе при расчете налога на прибыль, что помогает оптимизировать расходы на соцпакет.

Как выбрать полис ДМС для малого и среднего бизнеса

ДМС может быть стандартным, расширенным и полным. Работодатель не обязан согласовывать набор услуг со своими сотрудниками, но выбрать опции ДМС так, чтобы деньги не были потрачены зря — можно:

1. Изучите перечень клиник, услугами которых можно воспользоваться по ДМС. Посмотрите прайсы, сравните стоимость приема у ключевых специалистов и исследований. Изучите рейтинги клиник — желательно, чтобы страховка покрывала лечение в недорогих учреждениях (обычно это отделения платных услуг при муниципальных клиниках) и самых лучших клиниках города. У работников должен быть выбор.
2. Ознакомьтесь с программами добровольного страхования. Уточните, какие услуги можно включить в качестве опции — например, добавить телемедицину или помощь на дому. При возможности подберите программы для разных возрастных групп и оставьте возможность улучшения ДМС для лояльных сотрудников при достижении определенного стажа (например, профилактическое лечение и стоматологию включите в пакет для проработавших больше года, госпитализацию и семейное страхование — при стаже свыше 5 лет).
3. Рассмотрите ДМС с франшизой. Такой полис подразумевает, что при обращении часть стоимости услуг сотрудник будет оплачивать за свой счет. Это снижает стоимость полиса на 20–30% и сокращает возможные риски злоупотребления лечением по ДМС.

Что еще нужно знать о ДМС для малого бизнеса

1. Для снижения налоговой нагрузки за счет ДМС необходимо, чтобы предоставление полиса добровольного медицинского страхования было прописано в коллективном или трудовом договоре, страховщик имел лицензию, а совокупные затраты на лечение, включая оплату санаторно-курортного лечения помимо ДМС, составляли не более 6% от фонда оплаты труда [5]. К зачету принимается стоимость договора со страховой компанией.
2. Оплачивать ДМС можно в рассрочку. Оставьте заявку, чтобы получить индивидуальные условия от «АльфаСтрахование».
3. Если сотрудник, на которого был оформлен ДМС, уволился, не отработав 12 месяцев, работодателю необходимо доначислить и уплатить страховые взносы в бюджет [6]. Договор со страховщиком можно расторгнуть, если позволяют условия.

Добровольное медицинское страхование — возможность для малого бизнеса привлечь квалифицированные кадры и удержать персонал. При правильном выборе программы вы получаете лояльный коллектив и потенциал для развития бизнеса, снижаете текучесть кадров и повышаете производительность труда, а значит, и прибыль.

Источники

1. МЭР: в РФ уровень безработицы до 2028 года сохранится на отметке 2,5%. Ссылка на ресурс: https://tass.ru/ekonomika/23732565
2. Росстат. Рождаемость, смертность и естественный прирост населения по регионам российской федерации. Ссылка на ресурс: https://rosstat.gov.ru/bgd/regl/b03_13/isswww.exe/stg/d010/i010700r.htm
3. SuperJob. I квартал 2025: почему резюме больше, но кадровый голод никуда не делся. Ссылка на ресурс: https://www.superjob.ru/research/articles/115211/i-kvartal-2025/
4. Плюс к заработным платам: льготы и компенсации. Ссылка на ресурс: https://hh.ru/article/15005
5. «Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 28.12.2024, с изм. от 21.01.2025) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.04.2025). Ссылка на ресурс: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28165/7b1ea255e5f4f1ac2bb055d2d61a28b4a03f6856/