Коллективное страхование — удобный способ оформить полис клиенту банка

Групповое страхование почти ничем не отличается от индивидуального

Между коллективным и индивидуальным страхованием есть одно принципиальное отличие. В индивидуальной страховке страхователь и застрахованный — это обычно одно и то же лицо. В коллективном страховании участвуют три стороны:

• страховая компания — страховщик;
• банк — страхователь;
• клиент банка — застрахованный.

Выгодоприобретатель по договору коллективного страхования — это всегда банк. Именно банк получает выплаты от страховой компании, если с заемщиком что-то случается.

В остальном индивидуальное и коллективное страхование не отличаются.

Коллективное страхование, как и индивидуальное, дает заемщику полную страховую защиту на случай прописанных в договоре рисков. Если с клиентом банка произойдет страховой случай, например, он получит травму, станет нетрудоспособным и уйдет на длительный больничный — страховая компания возьмет на себя выплаты по кредиту.

Еще коллективная страховка, как и классическая, оформленная самостоятельно, часто помогает получить более выгодные условия по кредиту. Большинство банков включает в кредитный договор условие: если клиент страхует жизнь и здоровье, он получает сниженную процентную ставку. По потребительским кредитам ставка может снижаться значительно — на 5–10%, по ипотечным договорам — всего на 1–2%. Но даже небольшое снижение при значительной сумме займа помогает сэкономить десятки, а то и сотни тысяч рублей в год.

Страховая компания часто отправляет участнику группового договора полис, памятку или сертификат, подтверждающий, что человек действительно застрахован.

Страховаться в группе удобнее, но не всегда выгоднее

Стать участником коллективного страхования быстрее и проще, чем самостоятельно рассматривать предложения разных страховых компаний, сравнивать риски и цены, оформлять полис. В случае с групповой страховкой часто достаточно согласиться с условиями при подписании кредитного договора.

Все последующие вопросы по коллективному страхованию предстоит решать с банком, а не со страховой компанией. Именно в банк нужно обращаться в случае болезни, травмы или другого страхового случая. Иногда это может быть удобнее, особенно если по условиям договора нужно предоставлять оригиналы документов, подтверждающие право на выплату, а офис банка находится рядом с домом.

Коллективное страхование может оказаться дешевле или дороже индивидуального — все зависит от страховой компании и набора рисков, включенного в полис. Но банки часто берут комиссию за подключение к договору коллективного страхования. Это плата за услугу, которую даже в случае отказа от страховки не получится вернуть. С такой комиссией коллективное страхование даже по более низкой цене может оказаться невыгодным.

Главный недостаток коллективного страхования — отсутствие возможности изменить условия. Если вы покупаете страховку самостоятельно, вы можете выбрать страховую компанию, нужную программу, добавить или исключить опции, например, снизить стоимость полиса за счет франшизы. В случае с групповым страхованием так сделать не получится. Договор для всех участников одинаков.

Важно помнить, что банк не вправе навязывать полис определенной страховой компании, даже если в кредитном договоре есть условие о повышении процентной ставки при отсутствии страховки. Заемщик может сам выбирать, где застраховать жизнь и здоровье для ипотеки или обслуживания потребительского кредита.

Вы вправе отказаться от включения в групповой полис

Вы можете расторгнуть договор коллективного страхования. Например, если не глядя подписали его в банке, а потом посмотрели предложения страховых компаний и поняли, что можете оформить другой полис — дешевле и с большим количеством включенных рисков. В течение 30 дней действует так называемый период охлаждения, когда от подключения к коллективному страхованию можно отказаться с полным возвратом страховой премии (стоимости полиса). При этом комиссию — плату за включение в договор — банк скорее всего не вернет.

Если вы захотите выйти из участия в коллективном страховании позже 30 дней, это можно будет сделать только при досрочном погашении кредита. Вам должны вернуть сумму, пропорциональную оставшемуся периоду действия полиса. Например, если договор заключали на год, а прошло 5 месяцев, деньги вернут только за оставшиеся 7 месяцев. Возврат банковской комиссии за присоединение к договору коллективного страхования при досрочном погашении кредита обычно не предусмотрен.

Условия выплат по полису коллективного страхования можно посмотреть в договоре

Суммы и сроки выплаты возмещения могут отличаться у разных страховых компаний.

Обычно суммы выплат равны платежам по кредитам. Если застрахованный получает травму или заболевает и уходит на больничный, то страховая компания платит за него кредит, пока он не поправится. При этом страховщики могут устанавливать дополнительные условия для компенсаций в случае временной нетрудоспособности. Например, выплачивать возмещение по договорам коллективного страхования только в том случае, если застрахованный находится на больничном больше 2 месяцев.

При полной утрате трудоспособности — получении инвалидности I или II группы — страховые компании обычно полностью закрывают кредит за заемщика. Аналогичным образом страховщики поступают в случае смерти застрахованного.

В выплатах по коллективному страхованию могут отказать, если:

• застрахованный получил травму в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• при заключении договора заемщик умолчал о наличии серьезного заболевания — диабете, ВИЧ, онкологии или другой болезни, включенной в список социально значимых;
• клиент банка умышленно подстроил страховой случай;
• страховое событие произошло из-за военных действий или народных волнений.

Полный перечень страховых случаев, исключений и другие важные аспекты коллективного страхования должны быть указаны в памятке, которую вам выдадут при покупке полиса.