Как перестать жить «в ноль» и создать финансовую подушку безопасности

Подушка безопасности — ваш резерв на случай, если что-то пойдет не так

Финансовая подушка — это капитал, необходимый для покрытия непредвиденных расходов. На случай болезни или травмы хорошо иметь полис страхования жизни. С ним не придется экстренно искать деньги на врачей и лекарства, если возникнут проблемы со здоровьем. При этом копить деньги все равно нужно, ведь в жизни может произойти всякое. Уволят с работы, сломается телефон, понадобятся деньги на помощь родственникам — в этих и других ситуациях можно будет просто взять нужную сумму из накопленных средств.

Денег нужно столько, чтобы хватило на несколько месяцев комфортной жизни

Комфортными считаются накопления, равные 3—9-месячным доходам семьи, хотя чаще отталкиваются от 6 месяцев. Например, для одного человека с зарплатой 60 тысяч рублей минимальная финансовая подушка составит 180 тысяч рублей, оптимальный вариант — 360 тысяч рублей. Если речь идет о семье, то для расчета берутся суммарные заработки всех ее членов.

Не лишним будет позаботиться и о дополнительной финансовой защите на случай утраты заработка, особенно если вы выплачиваете ипотеку. Ипотечный полис с защитой от потери работы позволит не брать деньги из подушки на кредитные платежи в случае внезапного увольнения.

5 лайфхаков для тех, кто никогда не умел копить деньги

Проанализируйте расходы

Совет очевидный и самый действенный. Если откладывать деньги не получается, скорее всего, они уходят куда-то не туда. Простой способ узнать, куда исчезают средства — вести ежедневный учет любых расходов, даже самых мелких, а в конце месяца проанализировать результаты.

Это позволит решить сразу две задачи:

• Найти «пожирателей бюджета» — необязательные траты, от которых с легкостью можно отказаться хотя бы на время, пока вы копите деньги на создание подушки.
• Понять, сколько денег нужно на обязательные нужды — аренду жилья или выплату ипотеки, оплату коммуналки, еду, проезд и другие важные статьи расходов. Полученная цифра поможет спланировать бюджет на ближайшие месяцы.

Мы часто не представляем, сколько на самом деле тратится на то, от чего можно без проблем отказаться.

Например, Катя еще пару месяцев назад жила «в ноль»: тратила все, что зарабатывала, а иногда даже пользовалась кредиткой для оплаты продуктов за пару дней до зарплаты, потому что деньги неожиданно заканчивались. В один момент ей это надоело, и она стала подсчитывать каждый потраченный рубль в мобильном приложении для контроля расходов. Выяснились интересные вещи: около 5 000 рублей в месяц уходило на кофе с собой, почти 10 000 — на такси до работы в дни, когда она опаздывала, 1 000 — на оплату двух ненужных подписок на онлайн-кинотеатры.

В этом месяце Катя решила взяться за финансы: отписалась от неактуальных подписок, вставала пораньше, чтобы успеть выпить кофе и доехать на работу на общественном транспорте. Так у нее получилось начать сбор финансовой подушки и сразу пополнить ее на 16 000 рублей.

Оптимизируйте траты

С необязательными расходами все просто, от них можно просто отказаться. С обязательными посложнее — нужно придумать, как их снизить, не теряя качество жизни. Вот несколько способов, помогающих экономить деньги:

• Пользоваться картами с кешбэком. Лучше оформить несколько в разных банках, чтобы получать повышенный кешбэк по большему количеству категорий.
• Мониторить цены. Агрегаторы скидок помогут находить самые выгодные предложения и покупать привычные товары дешевле.
• Составлять список покупок. Без понимания, что нужно в магазине прямо сейчас, всегда есть соблазн накупить лишнего.
• Закупаться на распродажах. Такой метод поможет экономить только в том случае, если впрок покупается нужное — то, что и так бы купили, но позже и дороже.
• Покупать одежду и обувь в «несезон». Зимняя куртка будет дешевле летом, а купальник — зимой.
• Не тратить ресурсы впустую. Например, приучить себя отключать воду во время чистки зубов и не забывать про всегда горящую лампочку в коридоре. Такой подход даст всего пару десятков рублей в месяц, но за год это уже будет несколько сотен.

Экономия на постоянных расходах поможет постепенно копить деньги.

Избавляйтесь от долгов

Часть сэкономленных денег можно пустить на погашение кредитов, если они есть. В дальнейшем, когда не будет долговых обязательств, копить деньги будет намного проще.

Попробуйте погашать кредиты досрочно. Причем копить деньги на досрочное погашение, чтобы разом внести большую сумму, невыгодно. Лучше ежемесячно вносить сумму хотя бы на пару тысяч больше, чем обязательный платеж.

При частично досрочном погашении кредита почти всегда можно выбрать, на что направить деньги: на уменьшение срока кредита или ежемесячного платежа. Первый вариант кажется более привлекательным — можно будет выплатить долг раньше срока. Но стоит рассмотреть и второй.

Можно уменьшать платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась. Это позволит закрыть кредит раньше срока. А в случае финансовых трудностей вероятность выйти на просрочку уменьшится — обязательный платеж по кредиту будет уже не таким большим из-за регулярных частично досрочных погашений.

Если кредитов несколько, выгоднее в первую очередь досрочно погашать займ с более высокой процентной ставкой.

Откладывайте деньги

Заведите привычку в день поступления зарплаты и доходов из других источников откладывать 5–10%. С премий, подарков и других неожиданных поступлений можно взять побольше — 30–50%. Главное — отложить деньги в момент, когда они оказались на карте. Если не сделать это сразу, есть вероятность, что к концу месяца уже ничего не останется и мечта копить деньги для формирования финансовой подушки так и останется мечтой.

Найдите дополнительные источники дохода

Речь не о дополнительных сменах или второй работе. Конечно, если постоянный доход увеличится, копить деньги будет легче. Об увеличении зарплаты тоже стоит задуматься. Но начать можно и с малого:

• Провести ревизию старых вещей и продать ненужные на специализированных площадках.
• Наконец разобраться в условиях налоговых вычетов и, если имеете на них право, оформить их.
• Начать инвестировать, например, с помощью программ инвестиционного страхования жизни.

Клиент «АльфаСтрахование-Жизнь» Евгений уже пару лет инвестирует с программами ИСЖ. Он не только получает дополнительный доход около 18% годовых, но и заботится о семье. Евгений знает, если с ним что-то случится, семья получит выплату по его полису страхования жизни.

Храните сбережения правильно

Если вы копите деньги, хранить их наличными дома — не лучшее решение. Пусть средства приносят дополнительный доход.

Банковский вклад — самый простой и надежный способ сохранить и приумножить сбережения. Если твердо решили копить деньги и уверены, что в ближайшее время накопления не понадобятся, стоит рассмотреть долгосрочные депозиты с возможностью пополнения, но без снятия. Такие продукты обычно отличаются большими ставками.

Если не уверены, что средства не понадобятся в ближайшее время, лучше открыть накопительный счет. Можно пополнять его и снимать с него любые суммы без потери процентов. Копить деньги на таком счету вы будете чуть медленнее, зато точно не останетесь без средств в критический момент.

Деньги на банковских счетах застрахованы. Если банк обанкротится или у него отзовут лицензию, государство выплатит вам возмещение, но только в пределах 1,4 млн рублей. Если копите деньги давно и насобирали большую сумму, распределите ее по счетам в разных банках, чтобы на каждом было не больше 1,4 млн.

Используйте средства подушки только на необходимое

Лучше всего не трогать финансовую подушку до тех пор, пока не наступит «черный день», на случай которого вы копите деньги.

Когда на счету оказывается непривычно много средств, может появиться соблазн потратить их на что-нибудь крупное, что давно хотелось: купить тур к морю, обновить гардероб или гаджеты, сделать подарок близкому человеку. Но если случится что-то серьезное, денег после крупной покупки может уже не хватить на решение проблемы.

Это не значит, что финансовую подушку вообще нельзя использовать не по прямому назначению. Бывают ситуации, когда деньги взять из нее все же стоит. Например, появилась возможность купить что-то дешевле прямо сейчас, но до зарплаты еще пара недель, а такого выгодного предложения через несколько дней может уже не быть. В таком случае можно вывести часть накоплений. Желательно, чтобы после этого счет не оказался полностью опустошенным. Еще стоит отдавать себе отчет в том, что после крупной покупки придется снова копить деньги, чтобы как можно скорее восстановить размер подушки.