Долговая ловушка: как взять кредит и не пожалеть об этом

Осторожнее с займами

• Кредит стоит брать только на то, что остро необходимо. Прежде чем принять решение, необходимо пять раз спросить себя, почему и для чего нужно именно это, и действительно ли нет альтернатив, которые позволят не связываться с кредитами и переплатами.
• Изучите условия предлагаемого кредитного договора, и сразу же суммируйте итоговую переплату. Каким бы незначительным, на первый взгляд, ни был ежемесячный платеж, итоговая сумма переплаты может оказаться немалой. Спросите себя, нужна ли вам покупка за такую цену?
• Трезво оценивайте свои реальные финансовые возможности и перспективы. Кредитная выплата будет взиматься ежемесячно, вне зависимости от того, насколько у вас сложная ситуация с деньгами в данный момент. Сэкономить на просрочке не получится.
• Внимательно читайте договоры, особенно те разделы, которые написаны мелким шрифтом. Малозаметное условие потом может заметно усложнить вам жизнь. При малейших сомнениях обращайтесь к юристу за помощью.
• Не увлекайтесь. Поставьте жесткое ограничение на максимальное количество кредитов, которые вы можете позволить себе в данный момент. Желательно — не более одного.
• Кредитная карта только создает иллюзию, что у вас больше денег, чем есть на самом деле. С ней очень легко превратиться в постоянного должника.
• Экспресс-кредиты, «кредиты за час», микрозаймы — это гарантированный источник проблем. Во-первых, такие кредиторы нередко функционируют в «серой» правовой зоне или вне правового поля. Во-вторых, процентные ставки там могут быть очень высокими, а сделать ничего нельзя — договор подписан и закон вас не защитит.

Если кредит есть, а платить нечем

Такие ситуации, увы, не редкость: по результатам соцопросов, медианная сумма долгов российских домохозяйств по всем типам задолженности составляет 140 тыс. руб. То есть, у 50% респондентов долгов накоплено на сумму больше 140 тыс. руб., у 50% — меньше. Всего задолженность перед разного рода кредиторами имеет 23% опрошенных.

Что это значит? Что в какой-то момент обслуживание кредита стало для этих семейств не по силам. Это если не рассматривать варианты с сознательным отказом платить по набранным кредитам, что само по себе является банальным мошенничеством.

Если нет ни денег, ни новых источников дохода, ни возможности что-то продать, чтобы покрыть выплаты, то не следует прятаться и пытаться избегать общения с коллекторами. Они все равно достанут, к тому же их методы работы далеки от галантности.

Лучше сразу обратиться в банк, как и требует стандартный кредитный договор. Потребуется собрать все документы, которые помогут доказать отсутствие возможности платить кредит из-за непредвиденной ситуации.

Что это может быть? Приказ о сокращении (то есть, увольнении не по собственному желанию), свидетельство о рождении ребенка, медицинские документы, если болезнь не позволяет вам обеспечивать заработки на прежнем уровне, или справка о смерти созаемщика, если он был.

В ответ на это банк может:

• Предоставить кредитные каникулы сроком до шести месяцев, в течение которых можно успеть найти новые источники дохода.
• Произвести реструктуризацию долга.

Правда, есть ряд «но». Для того, чтобы добиться кредитных каникул, ваш доход должен снизиться более чем на 30%, а полная сумма изначального займа должна составить меньше установленного лимита. По автокредитам этот лимит определен в 700 тыс. руб., по потребительским кредитам — 300 тыс. руб., по кредитным картам — 100 тыс. руб., по ипотеке — от 3 до 6 млн руб.

Кроме того, кредитные каникулы не дадут, если на тот же период у вас оформлены ипотечные каникулы.

Реструктуризация долга же неизбежно приведет к увеличению срока выплат и росту совокупной суммы процентных выплат. То есть, в итоге получится еще дороже.

Наконец, как самый тяжелый вариант, можно объявить себя банкротом. При сумме долга 50-500 тыс. руб. можно подать заявление в МФЦ. Но процедура осуществляется только в том случае, если до этого приставы безуспешно пытались взыскать имущество, а на момент подачи заявления никто из кредиторов не инициировал новое исполнительное производство.

В случае, если долг превышает 500 тыс. руб., процедура производится через суд и платно.

Статус банкрота дается на пять лет и сопровождается массой ограничений, таких как запрет занимать руководящие должности или брать новые кредиты без указания на факт банкротства. Могут также закрыть выезд из страны.

Выводы

Кредит — это прежде всего обязательства. Разумный человек не станет брать на себя новые обязательства без серьезных причин.

Прежде, чем брать кредит, следует взвесить все «за» и «против», вплоть до того, чтобы банально выписать на бумаге все факторы. При этом желание получить нечто здесь и сейчас должно быть лишь одним из таких факторов.

При наличии кредита выплаты — это столь же неотвратимая статья ежемесячных расходов, как и приобретение продуктов питания. Только расходы на еду сократить можно, а вот сэкономить на кредитных выплатах — нет.

Кредит заведомо принесет больше проблем, чем пользы, если финансовое планирование не является вашей сильной стороной. Есть ли у вас подушка безопасности? Относятся ли ваша профессия и квалификация к числу настолько востребованных, что работа ищет вас, а не вы ее? Стабильна ли экономика в вашем регионе? Возможно ли долгосрочное планирование? Если хотя бы на один вопрос ответом будет «нет», то брать кредит не стоит.