Зачем страховать бизнес

Обязательно ли страховать бизнес

В некоторых сферах страховка бизнеса нужна по закону. Например, владельцы компаний, выполняющих пассажирские перевозки, обязательно должны страховать гражданскую ответственность перед пассажирами. Полис защитит от риска выплачивать крупные компенсации тем, кто получил травму в аварии на транспорте. Если в поездке пострадают люди, страховая компания возместит вред их здоровью и имуществу.

Также ответственность обязательно страхуют собственники опасных объектов. Купить полис ОСОПО и ежегодно продлевать его обязаны владельцы АЗС, опасных производств и горнодобывающих предприятий. На таких объектах особенно велик риск аварии. Если она произойдет, страховщик возместит убытки пострадавшим.

В других сферах страхование добровольное. Собственники сами решают, от каких рисков и на какие суммы застраховать бизнес.

Что можно застраховать: виды страхования бизнеса

Страховые компании предлагают огромное количество страховых программ для бизнеса. Это предложения с разным набором рисков для микропредприятий, малых, средних, крупных компаний. Все варианты можно поделить на четыре крупные категории.

Страхование имущества

По таким программам можно застраховать движимое или недвижимое имущество: офис, склад, цех, производственное оборудование, товар и любые другие материальные объекты и ценности, принадлежащие юридическому лицу. Страховка может покрывать все риски. По такому полису страховая компания компенсирует стоимость имущества, если оно пострадает из-за пожара, потопа или другого внешнего воздействия. Если большинство происшествий для компании не актуальны, стоит рассмотреть вариант страхования только от одного риска, например, пожара.

Страхование транспорта

Застраховать транспорт могут собственники крупного, среднего и малого бизнеса: владельцы таксопарков, компаний по аренде спецтехники, перевозкам и других фирм, в которых автомобили используют в коммерческих целях. Страховать можно не только легковые и грузовые авто, но также строительные и сельскохозяйственные машины, яхты и катера, воздушные транспортные средства. Если транспорт застрахован от всех рисков, при его повреждении страховая компания направит на оплаченный ремонт или возместит стоимость машины.

Медицинское страхование сотрудников

Здоровый персонал — продуктивный персонал. Владелец бизнеса может застраховать своих сотрудников: оформить полисы ДМС, страховки от несчастного случая или риска диагностирования критических патологий. Такие страховые продукты помогут работникам быстрее восстанавливаться после травм и заболеваний. А еще — сделают работодателя привлекательнее в глазах соискателей.

Страхование ответственности

Застраховать свою ответственность могут собственники бизнеса по производству товаров или оказанию услуг, а также предприниматели — бухгалтеры, аудиторы, оценщики, риэлторы и другие специалисты. От риска ошибки в работе не защищены на 100% даже лучшие компании в своей сфере и дипломированные профессионалы. Полис страхования ответственности поможет не нести финансовую ответственность за свои промахи. Если застрахованная компания по ошибке причинит вред здоровью или имуществу клиентов, все убытки покроет страховщик.

Страхование предпринимательских рисков

Объект страхования предпринимательских рисков — имущественные интересы. Такие полисы покрывают недополученную прибыль и убытки бизнеса, возникшие по вине контрагентов или по другим независящим от страхователя причинам. Например, если поставщик задержал отправку товара или производство простаивало из-за поломки оборудования.

Другие виды полисов

Существуют и менее распространенные виды страхования бизнеса. Например, банки могут оформить страхование криминальных рисков и защититься от убытков из-за умышленных действий персонала, подделки документов и операций с фальшивыми бумагами. Застройщики и подрядчики могут застраховать бизнес от риска материального ущерба из-за повреждения строящегося или построенного объекта. Предприниматели из сферы агробизнеса — застраховать технику, животных и урожай.

Как выбрать страховую компанию, программу и риски

Если вы решили застраховать бизнес:

1. Определите, какие риски для вас актуальны. Подумайте, что может пойти не так в вашем бизнесе и из-за чего это может произойти. Например, для компании, предоставляющей в аренду лимузины, точно будут актуальны полисы КАСКО, так как есть риск, что люксовую машину повредят арендаторы. Страховка поможет быстро отремонтировать дорогостоящий автомобиль и не потерять деньги из-за длительного простоя. А компании из сферы перевозок, для которой актуальны риски порчи и гибели товара, пригодится полис страхования грузов. Он не даст обанкротиться, если в пути будет повреждена партия товара стоимостью несколько миллионов рублей.
2. Выберите страховщика. Это должна быть надежная страховая компания с действующей лицензией. Проверьте, может ли выбранная организация застраховать бизнес от нужных вам рисков.
3. Рассмотрите предложения. Страховая компания может предложить несколько вариантов: комплексное страхование бизнеса от всевозможных рисков; отдельные страховые программы по имуществу, гражданской ответственности и другим объектам страхования; возможность заключить договор на индивидуальных условиях — самостоятельно выбрать, что и от какого риска вы будете страховать.

Затем отправьте заявку на получение предложения с ценой от страховой компании. Обычно это можно сделать онлайн, на сайте страховщика. После этого останется только согласовать риски, условия и застраховать бизнес.

Сколько стоит страховка бизнеса

Универсальной формулы для расчета нет.

Цена полиса зависит в первую очередь от страховой суммы — это предельный размер возмещения по страховке. Чем больше лимит, тем дороже полис. Страховую сумму определяют исходя из типа страховки:

• При страховании имущества малого бизнеса, например, производственного оборудования, его обычно страхуют на полную стоимость. Если станки стоят 13 000 000 рублей, в полисе будет указана эта сумма. Ее же получит собственник компании по страховке, если промышленную технику полностью уничтожит пожар или потоп.
• Если страхуется ответственность, страховую сумму определяют по предполагаемому размеру ущерба, который компания может нанести.
• Страховая сумма по договорам страхования финансовых рисков зависит от максимального размера убытков, которые может понести компания.

Также на стоимость влияет количество рисков, включенных в полис, вероятность наступления страхового случая, наличия франшизы.

Оформление комплексных страховок или нескольких полисов позволяет снизить стоимость страхования. Например, если предприниматель решил застраховать предпринимательские риски и имущество, он может рассчитывать на скидку.

Выгодно ли страховать бизнес

Стоимость страхования бизнеса всегда рассчитывается индивидуально, так как зависит от многих факторов: сферы деятельности; набора рисков, включенных в программу; страховой суммы и других условий договора.

Обычно цена страхования бизнеса от рисков разного рода отбивается при первом же страховом случае.

Например, когда ломается дорогое производственное оборудование, страховая компания компенсирует его ремонт и возмещает недополученную прибыль из-за простоя производства, если такой риск был застрахован. Собственник может не переживать о финансовых потерях из-за того, что не успевает вовремя изготовить очередную партию товара.

Другой пример: предприниматель, оказывающий бухгалтерские услуги, ошибся при заполнении документов, и ошибка обошлась его клиенту в 120 000 рублей — такой штраф выписала налоговая за нарушение правил ведения учета. Если бухгалтер-предприниматель застраховал себя от риска ошибки — оформил полис страхования ответственности, то сможет возместить убытки клиенту за счет выплаты, которую получит от страховой компании.

Что делать, если наступит страховой случай

Алгоритм действий при страховом случае зависит от страховой компании. Обычно предпринимателю или собственнику бизнеса нужно действовать так:

1. Как можно скорее сообщить о происшествии в страховую компанию. Специалист расскажет, что делать дальше.
2. Собрать документы, подтверждающие страховой случай. При возгорании в застрахованном офисе — акт о пожаре. При ДТП с машиной юрлица, застрахованной по КАСКО, — справка от ГИБДД. При повреждении груза — документ об оценке ущерба.
3. Передать бумаги в страховую компанию. Страховщик рассмотрит их и примет решение.

Срок возмещения зависит от типа происшествия и устанавливается в договоре страхования. Формат компенсации убытков тоже определяется заранее, в зависимости от типа страховки. В большинстве случаев страховая компания перечисляет выплату в размере суммы ущерба. Но иногда может быть предусмотрена другая форма: например, при страховании транспорта — ремонт авто на СТО по направлению от страховой.