Как оформить договор страхования

Чтобы оформить страховку, нужно быть готовым выполнить некоторые требования страховщика. Рассказываем, какие есть виды страхования и как правильно заключать договор.

Что такое договор страхования

При оформлении страховки две стороны подписывают документ, в котором детально изложены условия соглашения. Это и есть договор между страхователем и страховщиком.

Страховщик — страховая компания, юридическое лицо с лицензией Банка России. Страхователь — физическое или юридическое лицо, которое платит страховщику премию. Если наступает страховой случай, страховщик компенсирует ущерб в пределах страховой суммы.

Размер премии, страховой суммы и все риски прописываются в письменном соглашении. Его конкретное наполнение зависит от типа страховки.

Виды страхования

Деятельность в сфере страхования регулирует закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1. В нём перечислены все виды страхования, которые можно разделить на 4 группы: личное, имущественное, страхование ответственности и финансовых рисков.

Личное

К этому типу относятся страховки, которые защищают от имущественных рисков, связанных с жизнью, здоровьем и событиями в жизни конкретного человека.

Примеры личного страхования:

• пенсионное;
• медицинское;
• туристические страховки, покрывающие риски жизни и здоровью;
• страхование жизни;
• страховка от несчастного случая.

Страхование жизни и здоровья может быть комплексным или покрывать только один вид рисков. Например, существуют программы защиты от клеща, вирусов, онкологических заболеваний, травм в результате ДТП и другие.

Имущественное

Имущественные программы защищают от рисков, связанных с повреждением и утратой имущества. К этому типу относятся:

• Страховка жилья от рисков уничтожения и повреждения. Страхователь может получить выплату в случаях, если застрахованная недвижимость пострадает в результате пожаров, стихийных бедствий, действий третьих лиц.
• Автострахование каско от угонов и повреждений.
• Защита грузов при транспортировке.
• Защита домашнего имущества — мебели, техники, элементов отделки, ценностей, произведений искусства и прочего.

Как и личные, имущественные полисы могут быть комплексными. Например, можно одновременно застраховать недвижимость и домашнее имущество.

Страхование ответственности

Страховка покрывает финансовые риски, связанные с возмещением вреда здоровью, жизни и имуществу третьих лиц. К этой категории относятся:

• автострахование ОСАГО;
• страхование гражданской ответственности.

Юридические лица чаще сталкиваются с этим видом страховки, чем физические. Они страхуют ответственность предприятий, директоров и должностных лиц.

Защита от финансовых и имущественных рисков

Это виды страховки, которые часто оформляют вместе с потребительскими кредитами. Они защищают от потери работы и трудоспособности.

Существуют программы титульного страхования — защиты от финансовых потерь, связанных с риском утраты права собственности (правового титула). Возможные причины для утраты титула — мошенничество третьих лиц, незаконность предыдущих сделок, подделка документов.

Страхователь может получить выплату только в том случае, если его признают добросовестным покупателем. То есть при заключении сделки он не знал, что купил имущество у лица, которое не имело права его продавать.

Обязательное и добровольное страхование

Некоторые виды страховки оформляются обязательно — например, по факту гражданства. Все граждане России застрахованы по государственным программам — социальной, пенсионной и медицинской.

Другие типы полисов относятся к условно обязательным: их нужно оформить для получения специфических услуг или прав. Например, все владельцы авто приобретают полис ОСАГО. А для покупки жилья в ипотеку необходимо застраховать недвижимость.

К добровольным видам страховки относятся каско, ДМС, защита домашнего имущества, туристические страховки и многие другие. По закону никто не может принудить страхователя к добровольному страхованию.

Условия договора

Структура договора может различаться в зависимости от правил конкретного страховщика, но в нём должны содержаться все условия соглашения.

Субъекты

Субъекты — это страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Выгодоприобретатель — тот, кто получает выплату при страховом случае. Страхователь и выгодоприобретатель могут быть одним лицом. Но страховку можно оформить и в пользу другого человека.

В соглашении должны быть указаны персональные, контактные данные страховщика и страхователя:

• Ф.И.О. страхователя, серия и номер его паспорта, адреса регистрации и фактического проживания, дата рождения, номер телефона.
• Наименование компании-страховщика, юридический адрес и ИНН.

Выгодоприобретателем может быть конкретное лицо, но в некоторых случаях указывается круг возможных выгодоприобретателей. Например, при страховании гражданской ответственности выплату получают лица, которые пострадали в результате действий страхователя.

Если страхуется жизнь, здоровье, гражданская ответственность, финансовые риски или правовой титул, выгодоприобретателя также называют застрахованным.

Объект

Объект — это имущественные интересы, связанные с определёнными рисками. Например, это могут быть риски причинения вреда здоровью страхователя или наступления ответственности из-за причинения вреда третьим лицам.

Страховые случаи

В соглашении должны быть перечислены случаи, в которых страхователь может получить компенсацию. Например, при каско перечисляются все застрахованные детали машины и виды ущерба ТС.

В договоре отдельно указываются случаи, которые не относятся к страховым. Например, по каско нельзя получить выплату, если нарушены правила эксплуатации — например, автомобиль находился под воздействием температуры выше 45 °C более 24 часов. Не компенсируются поломки, которые произошли в результате езды на технически неисправном автомобиле, и другие виды повреждений.

Права и обязанности сторон

В этом разделе перечисляются права и обязанности страховщика, страхователя и застрахованного. Описываются правила, которые действуют в процессе заключения договора и после его подписания.

Права и обязанности сторон зависят от программы. К основным правам страхователя относятся:

• право на получение выплаты, если наступил страховой случай, а страхователь не нарушал условия соглашения;
• право расторгнуть договор досрочно и вернуть часть выплаченной премии (если это предусмотрено программой).

Обязанности страхователя:

• сообщить страховщику запрашиваемую информацию на этапе заключения договора;
• уплатить премию;
• оповещать страховщика об обстоятельствах, которые повышают степень риска.

Страховщик имеет право:

• Запросить необходимую информацию перед заключением соглашения. Конкретные сведения зависят от типа страховки. Например, если страхователь хочет защитить себя от рисков жизни и здоровью, страховщик имеет право запросить медицинское обследование.
• Получить страховую премию и увеличить её размер при возрастании рисков.
• Требовать документальное подтверждение страховых случаев.
• Отказать в выплате, если страхователь или застрахованный нарушили правила соглашения.

Главная обязанность страховщика — при наступлении страхового случая выплатить компенсацию в установленном порядке и объеме.

Отдельные права и обязанности застрахованного указываются в том случае, если страхователь оформляет полис в пользу другого человека. Застрахованный может взять на себя право оплачивать премии в случае смерти страхователя. Он обязан сообщать страховщику об обстоятельствах, которые повышают риски.

Порядок действий при страховом случае

В соглашении указывается порядок действий страховщика при наступлении страхового случая:

• список документов, который должен представить страхователь при подаче заявления;
• срок рассмотрения заявки;
• срок выплаты после принятия положительного решения;
• способ выплат — например, на банковский счёт страхователя;
• объём выплат для каждого отдельного случая.

Другие условия

Соглашение должно содержать следующие пункты:

• срок действия;
• территория страхования;
• термины и определения, которые используются в договоре;
• размер премии и страховой суммы;
• порядок разрешения споров.

Некоторые разделы договора могут не прописываться подробно в самом документе, если у страховщика есть утверждённые Правила страхования, с которыми он знакомит страхователя.

Например, страхователь может пропустить раздел с правами и обязанностями сторон, порядок действий при наступлении страхового случая, подробный список нестраховых случаев. Но тогда он должен добавить текстовый блок о том, что страхователь ознакомился с Правилами и подтверждает этот факт своей подписью.

Как выглядит полис

После заключения договора страхователь получает полис. Это основной документ, который подтверждает право на компенсацию.

Не существует единого образца для полиса. Но в нём должна быть основная информация:

• персональные данные страхователя — Ф.И.О., серия и номер паспорта;
• информация о выгодоприобретателе;
• реквизиты страховщика — наименование компании, контактные данные;
• территория страхования;
• характеристики объекта, на который оформлена страховка (для имущественных программ);
• размер премии;
• страховая сумма;
• список страховых случаев;
• срок действия страховки.

Полис может включать дополнительные сведения. Например, в полисе ОСАГО указывают государственный номер автомобиля и сведения о лицах, которые допущены к управлению ТС.

Полис подтверждает факт подписания договора и оплаты премии страховщику. Если страхователь теряет полис, он имеет право бесплатно получить дубликат с той же юридической силой.

Как оформить договор

Согласно ГК РФ, соглашение между страхователем и страховщиком заключаются только в письменном виде.

Вот общая последовательность действий для страхователя:

1. Выберите страховщика.
2. Подайте заявление.
3. Выполните требования страховщика. Вас попросят представить документы, список которых зависит от программы. В некоторых случаях могут быть дополнительные требования. Например, при каско страховщики часто проводят предстраховой осмотр автомобиля.
4. Прочитайте договор. Внимательно изучите условия и задайте вопросы, если что-то непонятно.
5. Подпишите договор.
6. Заплатите премию. Только после этого соглашение вступит в силу.
7. Получите полис. По закону страховщик обязан выдать полис в течение трёх дней после оплаты премии.

В каких случаях договор могут прекратить или признать недействительным

Соглашение признают недействительным в трёх случаях:

• его условия противоречат закону — например, нарушают права и свободы гражданина;
• суд признал, что одна из сторон подписала договор не по своей воле — например, под влиянием обмана, угроз или насилия;
• страхователь скрыл сведения, важные для оценки рисков.

В последнем случае страховщик оставляет за собой право не аннулировать соглашение, а повысить размер премии. Если страхователь откажется доплатить, договор аннулируется.

Памятка страхователю

Вот основные правила, которые нужно запомнить:

• Можно застраховать имущество, жизнь, здоровье, гражданскую ответственность, а также защитить себя от финансовых рисков. Некоторые программы предлагают комплексную защиту — например, жизни и здоровья. Но не существует программ, которые покрывают абсолютно все риски.
• Страховщик имеет право запрашивать информацию, которая необходима для оценки рисков.
• Все условия страховки прописываются в договоре или дополнительных Правилах. Внимательно изучите их и задайте вопросы по непонятным пунктам. Если страхователь не выполняет правил соглашения, страховщик имеет право отказать в выплате.

Не нужно скрывать риски от страховщика. Это может привести к тому, что соглашение аннулируют.