Что такое выкупная сумма в страховании: объясняем простыми словами

Анна пять лет исправно платила взносы по накопительному страхованию жизни. Она планировала собрать миллион рублей для оплаты обучения детей. Но жизнь внесла коррективы — понадобились деньги на лечение родителей. Решив расторгнуть договор страхования досрочно, Анна столкнулась с неприятным сюрпризом: вместо ожидаемых 600 000 рублей (совокупный размер уже внесенных взносов) ей вернули лишь 350 000. Она получила выплату выкупной суммы, что это значит — сейчас расскажем.

Что такое выкупная сумма и почему она важна

Выкупная сумма в страховании — это, простыми словами, денежная компенсация, которую страховая компания возвращает клиенту при досрочном расторжении договора. По сути, это та часть ваших взносов, которую страховщик готов вернуть, если вы решите «выйти из игры» раньше окончания срока действия полиса.

Важно понимать: выкупная сумма — это не то же самое, что страховая выплата. Страховая выплата происходит при наступлении страхового случая (например, при диагностировании тяжелого заболевания или дожитии до определенного возраста). А выкупная сумма — это своеобразный возврат части внесенных средств при расторжении договора.

Почему выкупная сумма всегда меньше внесенных взносов? Причина в том, что страховая компания несет расходы с момента заключения договора:

• платит за работу агентам, брокерам, сотрудникам;
• тратится на оформление документов и медицинский андеррайтинг (если он проводится);
• создает резервы под возможные выплаты;
• управляет инвестиционным портфелем.

Помимо этого, страховщик обеспечивает страховую защиту в течение действия договора, и эта услуга тоже имеет свою стоимость. Представьте, что вы купили абонемент в спортзал на год, а через три месяца решили его вернуть. Вряд ли вам выплатят назад полную стоимость — за прошедшие месяцы услуга уже была оказана.

Знать о том, что часть средств можно потерять при досрочном выходе из программы, критически важно. Нередки случаи, когда люди, подписав контракт на много лет и внеся значительные первоначальные взносы, через год—два оказываются в ситуации, когда нужно расторгнуть договор. И обнаруживают, что вернуть могут лишь малую часть вложенных средств или вообще ничего. Именно поэтому перед внесением средств на счет ИСЖ или НСЖ нужно внимательно изучить таблицу выкупных сумм.

Когда можно получить деньги, а когда нет

В краткосрочных видах страхования жизни и здоровья (от несчастного случая, заболеваний, укуса клеща, для путешествий, ДМС) выкупных сумм нет. Вы сразу оплачиваете полис и получаете надежную страховую защиту на год или более короткий срок. Страховая компания выплатит вам деньги только при наступлении страхового случая.

Выкупная сумма в страховании — это компенсация, предусмотренная при расторжении договора долгосрочной накопительной или инвестиционной программы (НСЖ и ИСЖ). Они работают так: вы вносите крупные платежи в течение срока действия договора (нескольких лет), а по его истечению получаете деньги назад, часто — с прибылью. При этом, пока программа действует, вы находитесь под страховой защитой. Если наступает страховой случай (обычно это летальный исход или инвалидность), страховщик выплачивает возмещение.

Получить выкупную сумму можно только при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя — того, кто оформил полис. Чаще всего это происходит, если понадобились деньги, изменились планы или стало трудно вносить платежи.

Нельзя получить выкупную сумму:

• В начальный период действия договора. Иногда страховые устанавливают «период ожидания» (обычно 1–2 года), в течение которого никакие средства не возвращаются.
• При наступлении страхового случая. Вместо выкупной суммы выплачивается страховое возмещение.
• При неуплате страховых взносов. В некоторых договорах предусмотрено автоматическое расторжение без выплаты при просрочке более 30–60 дней
• При нарушении условий договора страхователем. Например, при сокрытии важной информации или мошеннических действиях.

Перед подписанием договора внимательно изучите раздел о досрочном расторжении.

Как рассчитывается выкупная сумма

Страховые компании используют разные формулы для расчета выкупной суммы по договору страхования жизни. Обычно учитывают год расторжения договора и размер накоплений по программе. Из накопленных средств могут вычесть затраты на ведение дела, штраф за досрочное расторжение и задолженность по взносам (если есть).

В каждом договоре страхования жизни есть таблица гарантированных выкупных сумм. Вот как она может выглядеть:

Если расторгнете договор НСЖ спустя 3 года, получите 135 000 рублей, несмотря на то что накопили в программе 300 000 рублей.

Подытожим: если вы вынуждены расторгнуть договор НСЖ или ИСЖ досрочно, то, скорее всего, потеряете часть накопленных средств. Если точно решили это сделать, лучше дождаться «годовщины» полиса. Выкупная сумма обычно ежегодно пересчитывается в день заключения договора, и расторжение непосредственно перед очередной датой может быть менее выгодным, чем сразу после нее.