Что такое накопительное страхование жизни

Обновлено: 9 апреля 2026

7 мин

13422

4.3

Содержание статьи

Как работает НСЖ и чем отличается от классического страхования жизни

НСЖ и ИСЖ: в чем разница и что лучше

Преимущества НСЖ

Какими бывают договоры НСЖ

Кому подойдет накопительное страхование

Как выбрать страховую компанию

Сколько можно заработать с НСЖ

Что такое накопительное страхование жизни

Классические программы страхования жизни помогают застрахованному получить выплаты в случае травмы или проблем со здоровьем. Если же застрахованный уходит из жизни, выплаты получают его родные. При этом, если с обладателем полиса ничего не случится, стоимость страховки никто не вернет. Получается, застрахованный заплатил за спокойствие и уверенность в том, что в экстренной ситуации страховая компания позаботится о нем и его близких.

Классический договор страхования жизни обычно заключают на год. Если застрахованный хочет продлить действие защиты, ему нужно оплатить следующий период страхования. При этом страховая компания может поднять цену полиса или наоборот — сделать скидку для постоянного клиента.

Программы накопительного страхования жизни работают иначе. НСЖ относится к комбинированным видам страхования и состоит из двух продуктов. Первый — «обычное» страхование жизни, второй — своеобразный счет для накоплений.

Договор накопительного страхования заключают на долгий срок — от 5 лет. В течение этого периода обладатель полиса НСЖ ежемесячно или ежегодно вносит страховые взносы. Это не стоимость страховки, а платежи, из которых формируется и копится капитал. Их размер зафиксирован и не меняется.

Если с застрахованным ничего не случится, после завершения действия договора НСЖ страховая компания перечислит ему всю накопленную за годы сумму, по некоторым программам — с небольшой прибылью 1–5%. Если застрахованный станет инвалидом I или II группы или уйдет из жизни, страховая компания перечислит крупную выплату. Ее размер зависит от условий договора. Это может быть фиксированная сумма, возврат всех взносов или 50–200% от запланированных накоплений.

Страховые компании предлагают еще один продукт, очень похожий на НСЖ. Это ИСЖ — инвестиционное страхование жизни.

В случае с НСЖ вы даете страховой компании средства, а она обеспечивает их хранение и страхует вас. В случае с ИСЖ вы доверяете страховщику деньги, он их вкладывает в разные активы и по окончании срока действия договора делится с вами прибылью, а также страхует вас.

Доходность по ИСЖ выше, чем по НСЖ. Многие страховые компании анонсируют средний доход по инвестиционным программам до 10–20%. При этом стоит помнить, что ИСЖ — это не банковский вклад, а значит прибыль по нему не гарантирована. Страховая компания может гарантировать только полный возврат взносов, сделанных в течение действия договора.

Договор инвестиционного страхования обычно заключают на короткий срок — от 6 месяцев. После прекращения действия договора застрахованный может вернуть свои деньги и получить начисленные проценты дохода.

Большинство программ инвестиционного страхования предполагают внесение крупного взноса единоразово, без дальнейшего пополнения счета ИСЖ. Вы сможете воспользоваться преимуществами такого вида страхования, если уже накопили достаточную сумму.

Программы НСЖ и ИСЖ разные. Сориентироваться, какая из них подойдет, вам поможет таблица.

	НСЖ	ИСЖ
Страховые риски	Летальный исход, часто — инвалидность I и II группы, могут быть включены дополнительные риски и опции	Чаще всего только летальный исход
Срок действия договора	От 5 лет	От 6 месяцев
Периодичность взносов	Ежегодно, ежеквартально или ежемесячно	Единоразово при заключении договора
Подходит для накоплений	Да, капитал формируется из регулярных взносов	Нет, у застрахованного уже должен быть капитал для заключения договора
Подходит для получения дополнительного дохода	Скорее нет, так как по программам НСЖ предусмотрена нулевая или минимальная доходность 1–5%	Скорее да, но важно учитывать, что анонсированная доходность в 10–20% не гарантирована

Накопительное страхование — это возможность накопить крупную сумму на закрытие финансовой цели и при этом оставаться под страховой защитой. Если человек доживет до окончания срока действия договора, он получит назад 100% взносов. Если скончается раньше — деньги получат его близкие. При этом не придется ждать полгода, как при процедуре наследства. Страховая компания перечислит выплату сразу после рассмотрения документов по страховому случаю.

Застрахованный вправе самостоятельно решать, кто получит страховую выплату в случае его смерти. Он может назначить выгодоприобретателем в договоре НСЖ любого человека, не обязательно родственника.

Деньги на счету НСЖ защищены от претензий третьих лиц. На них нельзя наложить арест, они не делятся при разводе супругов.

Накопительное страхование позволяет получать дополнительный доход, даже если у программы НСЖ заявлена нулевая доходность. Так как НСЖ относится к добровольным видам страхования, по нему можно получить налоговый вычет — вернуть 13% от суммы взносов. Есть только два ограничения: договор НСЖ должен быть заключен на срок не менее 5 лет, а налоговый вычет не может превышать установленный законом лимит в 19 500 рублей.

Программы накопительного страхования всегда предполагают выплаты в двух случаях:

Смерть. Если застрахованный умирает, человек, который указан выгодоприобретателем в договоре, получает страховую выплату. Ее размер устанавливается в договоре НСЖ. Это может быть полный возврат уже сделанных взносов или определенный процент предполагаемых накоплений — то есть суммы, которая должна была сформироваться на счету к окончанию срока действия договора. Иногда величина возмещения зависит от причины летального исхода. Например, договор может устанавливать выплату за смерть из-за ДТП в размере 200% от предполагаемых взносов, а в остальных случаях — только 100%.
Дожитие. Если страховой случай не наступил, застрахованный получает возврат всех платежей за период страхования и доход — при условии, что он был установлен в программе НСЖ.

Иногда в НСЖ включают дополнительные риски. Чаще всего это получение инвалидности I или II группы. В этом случае застрахованный получает крупную компенсацию. Дополнительно страховая компания может освободить клиента, получившего инвалидность, от уплаты следующих взносов и вносить их за него. Таким образом на счету НСЖ будет формироваться капитал и к окончанию действия договора там накопится запланированная сумма.

Некоторые программы накопительного страхования покрывают диагностику и лечение в случае тяжелых заболеваний: онкологии, сложных сердечных патологий и других болезней, требующих проведения дорогостоящей операции. Бывают программы с телемедициной и другими сервисами.

Рассмотрите программы НСЖ, если:

вы собираетесь накопить крупную сумму, например, на приобретение жилья, обучение ребенка в вузе или формирование пенсионного капитала, но сложно сделать это самостоятельно;
вы привыкли диверсифицировать свои активы, и нужен надежный низкорисковый инструмент для сохранения накоплений в дополнение к банковским вкладам;
вам важно оставаться под страховой защитой и получить уверенность в том, что в случае проблем со здоровьем ваша семья не останется без средств;
вы хотите самостоятельно решать, кому достанутся ваши деньги, если что-то случится.

Перед заключением договора важно адекватно оценить свое финансовое положение и понять, сможете ли вы вкладывать установленную сумму с нужной периодичностью. Если прекратить взносы досрочно, договор страхования будет расторгнут, а вы получите только часть накопленных средств. Страховая компания может удержать 5–20% от вложенного, точную сумму нужно смотреть в договоре.

На счета НСЖ не распространяется страхование вкладов, так как НСЖ — не финансовый, а страховой продукт. Если страховая компания обанкротится или останется без лицензии, она должна вернуть полученные платежи или переуступить договор другому страховщику, который будет его обслуживать. Если компания не сделает ни того, ни другого, вернуть деньги можно будет только по процедуре взыскания долгов с банкрота.

Чтобы не столкнуться с трудностями при возврате средств, нужно выбирать надежную, давно существующую, известную страховую компанию.

На что обратить внимание в договоре

Изучая условия накопительного страхования, нужно уточнить:

На какой срок можно заключить договор. Период обычно можно выбрать самостоятельно. Во многих компаниях минимальный срок такого страхования — 5 лет, а максимальный может доходить до 40 лет.
Каков минимальный размер взноса и как часто его нужно вносить. Периодичность взносов обычно установлена программой, а размер платежа можно выбрать самостоятельно. При этом он не может быть меньше установленной «минималки».
Какие риски включены в программу и какие выплаты предусмотрены по каждому из них. От этих параметров зависит, насколько полезной окажется страховка в случае болезни или летального исхода.
Что будет, если прекратить вносить платежи. Досрочное расторжение договора накопительного страхования — всегда невыгодная история. Насколько — зависит от условий программы.

Также не лишним будет заранее узнать, как взаимодействовать со страховой компанией, если что-то случится: по каким каналам можно связаться, какие документы понадобятся и как скоро страховщик переведет выплату.

Доходность зависит от условий страхования и обычно составляет не более 5%, а иногда накопительные программы вообще не предполагают начисление дохода. Цель НСЖ — гарантированно накопить нужную сумму к определенному сроку и защитить себя и близких от трудностей в случае серьезных проблем со здоровьем.

Потерять деньги на НСЖ нельзя. К окончанию действия договора накопительного страхования вы гарантированно получите возврат всех уплаченных взносов. А еще можно получить налоговый вычет — до 97 500 рублей за 5 лет, если вы плательщик НДФЛ.