Что такое имущественное страхование физических лиц (ИФЛ)

Потеря имущества может стать серьёзным ударом по бюджету. В результате одного пожара или затопления можно потерять большую часть собственности, а найти деньги на восстановление не всегда просто. Страховка значительно облегчает финансовую нагрузку.

Понятие страхования имущества физических лиц

Согласно закону № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование — это «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков».

В общем виде страхование реализуется на основе следующей механики:

• Страховая компания и клиент договариваются о страхуемом объекте (имуществе, здоровье, правах или чем-то другом) и размере возмещения.
• Компания и клиент определяют, от каких рисков (страховых случаев) объект должен быть защищён.
• Клиент платит страховые взносы.
• При наступлении страхового случая компания выплачивает клиенту условленную сумму.

Страховые компании формируют фонды для выплат из взносов клиентов и других источников.

Виды имущественного страхования (ИФЛ)

Существуют классификации страхования по разным аспектам. В данной статье наиболее важными выступают два из них: обязательность и объект защиты.

Обязательное страхование регулируется законом. Это означает, что ни клиент, ни компания не могут от него отказаться. Закон регулирует цену полиса, срок его действия, размеры выплат и другие детали. Примером может служить обязательное медицинское страхование. Страховщик не может брать плату за оформление таких полисов или менять перечень процедур, которые в них входят.

При добровольном страховании особенности договора остаются на усмотрение компании. Клиент имеет право отказаться от оформления такого полиса.

ИФЛ по большей части добровольно. Его объектом может быть практически что угодно от недвижимости до частных коллекций. Остановимся подробнее на некоторых распространённых видах.

Страхование недвижимости

Объектом может быть квартира, загородный или дачный дом, хозяйственная постройка на собственном участке.

Иногда в договор включают не только само помещение или постройку. Вместе с жильём можно застраховать другие объекты. Вот некоторые примеры:

• отделка;
• инженерные компоненты;
• личные вещи;
• спортивный инвентарь.

В страховку можно включить гражданскую ответственность. Например, если в квартире клиента лопнула труба и соседей залило водой, страховая компания может возместить им ущерб.

Недвижимость обычно страхуется на добровольной основе. Исключение составляет жильё в ипотеке.

Страхование автомобиля

Стандартный полис для автомобиля — КАСКО. Название происходит от слова «casco», по разным версиям, от испанского («шлем») или нидерландского («корпус»). Этот вид страховки защищает от повреждений или угона. Выплаты позволяют компенсировать ремонт или покупку новой машины.

Важно не путать КАСКО с ОСАГО. Их часто перечисляют через запятую, а ОСАГО иногда определяют как обязательное страхование автотранспорта, что может запутать. В действительности ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности. Его объектом становится не автомобиль. Страхуется ущерб другим лицам в ДТП по вине клиента.

Важно помнить, что ОСАГО обязательно, а КАСКО — нет. Эти полисы часто можно оформить вместе. Но приобретение одного автоматически не даёт другой.

Ипотечное страхование

Ипотечное страхование, как и автомобильное, может запутывать. Этот термин иногда используют для описания принципиально разных видов страховок. В каждом случае следует уточнять, что имеется в виду.

Понятие может относиться к страхованию жилья, которое находится в ипотеке. Оно обязательно и регулируется законом. В отличие от опций, которые описаны в разделе о страховании недвижимости, оно включает только элементы конструкции помещения. В него не входят отделка, техника или другие предметы. Но их также можно застраховать на добровольной основе.

Другое значение ипотечного страхования относится к неимущественному. Например, можно застраховать жизнь или здоровье заёмщика. Ипотечные кредиты предполагают договоры на десятки лет. Невозможно гарантировать, что на протяжении такого длительного срока у заёмщика всегда будет возможность стабильно делать выплаты. Полис позволяет компенсировать эти риски. Иногда в него включают покрытие на случай потери работы или имущественных прав.

Второй тип ипотечного страхования всегда добровольный. От него можно отказаться, но банки обычно рекомендуют получить такой полис. Страховка часто снижает процентную ставку по кредиту, так как уменьшает риски банка при ипотеке.

Преимущества ИФЛ

Потеря имущества (особенно жилья) часто ставит человека в ситуацию, когда он лишается базовых удобств. Их может быть непросто восстановить без крупных сбережений. В такой стрессовой ситуации очень полезно иметь гарантию хотя бы частичной компенсации потерь.

В некоторых ситуациях утрата имущества может поставить в почти безвыходную ситуацию. Если человек теряет автомобиль, который использует для заработка, то лишается имущества и источника дохода одновременно.

Какие преимущества даёт ИФЛ:

• освобождает от необходимости самостоятельно продумывать стратегию сбережений на случай непредвиденных обстоятельств;
• обеспечивает экономичный способ компенсации ущерба;
• даёт больше уверенности в будущем.

Страховка требует взносов, но эти траты всегда меньше, чем самостоятельное восстановление уничтоженного жилья.

От каких рисков защищает страхование имущества

Набор страховых случаев зависит от объекта и программы. Иногда можно заключить индивидуальный договор, в котором предусмотренны дополнительные риски.

Список возможных угроз очень широк, поэтому для удобства мы разделим их на три группы:

• стихийные бедствия;
• непредвиденные последствия человеческой деятельности;
• действия злоумышленников.

Страхование чаще всего ассоциируется со стихийными бедствиями. Полис обычно покрывает следующие:

• пожар (в том числе от удара молнии);
• потоп;
• ураган.

Непредвиденные ситуации, которые вызваны человеческой деятельностью, довольно разнообразны:

• прорыв отопительных или канализационных систем;
• взрыв бытового газа;
• ДТП;
• разрушение или повреждение собственности по неосторожности.

К действиям злоумышленников, которые покрывает страховка, обычно относят:

• кражу;
• поджог;
• умышленную порчу имущества третьими лицами.

Есть набор ситуаций, в которых невозможно получить компенсацию: например, если клиент умышленно уничтожает своё имущество или грубо нарушает правила эксплуатации объекта. Можно развести костёр посреди комнаты и неумышленно сжечь квартиру. Добиться компенсации по такому делу, скорее всего, не получится.

Важно внимательно изучать список страховых случаев в договоре. Например, если к дому клиента подведён газ, стоит предусмотреть возможность его взрыва.