Зачем нужно страховать жизнь при ипотеке

Какие виды ипотечного страхования бывают

Заемщик может застраховать:

• Объект залога — недвижимость, приобретенную в ипотеку. Страхование жилья обязательно по закону «Об ипотеке». Полис защищает конструктивные элементы объекта: стены, перекрытия, пол, остекление. В случае разрушения объекта страховая компания выплачивает банку остаток долга за заемщика.
• Титул — право собственности на недвижимость. Такой полис может понадобиться только покупателям «вторички». Титульное страхование защищает заемщика от ситуаций, когда он лишается права собственности на ипотечное жилье, но вынужден продолжать выплачивать кредит. Это может произойти, если сделка будет оспорена в суде. В такой ситуации страховая компания закроет ипотечный кредит за заемщика.
• Жизнь и здоровье. Этот полис — защита заемщика и его семьи на случай потери трудоспособности и летального исхода. Если заемщик станет нетрудоспособным инвалидом или уйдет из жизни из-за болезни или несчастного случая , страховщик закроет кредитные обязательства перед банком.

Иногда заемщик оформляет дополнительные полисы, например, страховую защиту от потери работы или страховку отделки и имущества в ипотечном жилье. Эти виды страхования не относятся к ипотечным.

Обязательно ли страховать жизнь и здоровье

Страхование жизни и здоровья при ипотеке оформляется по желанию заемщика. Банк не вправе навязывать оформление этого полиса, но может поднять ставку по кредиту, соответственно размер платежа и общая долговая нагрузка увеличатся. Это условие обычно прописывают в кредитном договоре.

Преимущества полисов страхования жизни

По статистике, россияне берут ипотечный кредит на срок около 24 лет. Это большой временной отрезок за который в жизни может многое поменяться, а состояние здоровья — серьезно ухудшиться. Защититься на 100% от опасных заболеваний и тяжелых травм не получится, но можно обезопасить себя и близких от финансовых проблем. Застрахованный собственник ипотечного жилья может быть уверен: если с ним что-то случится, возмещения по страховке хватит на закрытие кредита.

Еще одно преимущество ипотечного страхования — возможность уменьшить платежи по кредиту. Так как большинство банков указывает в договоре условие об увеличении ставки для заемщиков без страховки. Часто бывает выгоднее купить полис и платить по кредиту меньше.

Кто может оформить ипотечный полис

Ипотечное страхование доступно всем. В некоторых страховых компаниях действуют ограничения для людей старше 65 лет, инвалидов и лиц с тяжелыми заболеваниями. Таким заемщикам перед заключением договора страхования жизни обычно предлагают заполнить медицинскую анкету, приложить к заявлению медицинские справки, а страховка для них обходится дороже.

Что будет, если не страховать жизнь при ипотеке

Когда заемщик теряет работу из-за проблем со здоровьем, его близкие часто сталкиваются с серьезными финансовыми трудностями. Если перестать платить по ипотечному кредиту, банк начнет начислять неустойку, а при долгом непоступлении платежей может изъять ипотечное жилье и выставить его на продажу. Недвижимость обычно реализуют по цене ниже рыночной. Есть вероятность, что вырученных с продажи денег не хватит на полное погашение задолженности. В таком случае заемщик остается без жилья и с долгом.

В случае ухода из жизни основного заемщика по ипотеке его наследникам переходит не только недвижимость, но и остаток ипотечной задолженности. Если у семьи нет средств продолжать платить по кредиту, банк также может реализовать жилье на торгах.

Застрахованным плательщикам ипотеки такие риски не грозят. В обеих ситуациях страхование поможет решить вопрос — страховая компания закроет ипотеку. В случае получения инвалидности заемщик останется собственником жилья и не будет должником банка. В ситуации с уходом из жизни заемщика его наследники получат недвижимость без задолженности.

Что делать со страховкой при рефинансировании ипотеки

Выгодоприобретателем в договоре ипотечного страхования обычно указывают банк. Это значит, что именно банк получает возмещение, если с заемщиком что-то случается. Страховая компания перечисляет в кредитную организацию средства на выплату остатка долга по кредиту.

Так как при рефинансировании застрахованный оформляет новый кредит в другом банке, выгодоприобретатель меняется. Поэтому нужно заключать договор страхования жизни и здоровья с новыми данными.

Старый договор страхования можно расторгнуть с возвратом части средств за неиспользованный период.

Как обратиться за возмещением

Если жизнь и здоровье заемщика по ипотеке застрахованы в «АльфаСтрахование», действуйте по следующему алгоритму:

1. Обратитесь за медицинской помощью.
2. В течение 3 дней сообщите о произошедшем в «АльфаСтрахование» по телефону или онлайн. Специалист подскажет, как действовать дальше и какие документы понадобятся.
3. Соберите бумаги. В случае ухода из жизни заемщика точно понадобится медицинское свидетельство от врача-патологоанатома и справка или свидетельство из ЗАГСа. При получении инвалидности или нетрудоспособности — справка из медицинского учреждения.
4. Передайте документы в «АльфаСтрахование»
5. Ожидайте выплаты.

Когда случай признают страховым, компания перечислит компенсацию на кредитный счет. Если страховая сумма окажется больше долга по ипотеке, оставшиеся средства получит застрахованный или его наследники.

В каких случаях страховая компания не выплатит возмещение

Выплаты от страховой компании не будет в случаях причинения вреда здоровью или летального исхода вследствие:

• любого вида опьянения;
• тяжелого заболевания из перечня Постановления Правительства РФ от 01.12.2004 № 715, если оно было диагностировано до заключения договора;
• умысла страхователя или застрахованного.

Полный список ситуаций, в которых можно остаться без выплаты по страховке, обычно указывают в договоре страхования.

От чего зависит цена страхования при ипотеке

Стоимость ипотечного страхования для каждого заемщика рассчитывается индивидуально. На нее влияют несколько параметров:

• Размер покрытия. Чаще всего сумма, на которую застрахована жизнь, равна актуальному остатку долга по ипотечному кредиту. Чем она больше, тем дороже полис.
• Период страхования. Можно оформить полис, действующий до окончания срока кредитования, или купить годовую страховку и пролонгировать ее ежегодно.
• Включенные риски. Обычно полис страхования жизни и здоровья покрывает случаи летального исхода и получение инвалидности I и II группы из-за болезни или несчастного случая. Также страховка может обеспечивать защиту на случай временной нетрудоспособности заемщика. Чем больше случаев включено в договор, тем надежнее и дороже страховка.
• Пол и возраст заемщика. Женщинам страхование обходится дешевле, чем мужчинам, молодым ипотечникам — выгоднее, чем пенсионерам.
• Состояние здоровья и профессия заемщика. Полис страхования будет дороже, если у заемщика есть серьезные хронические заболевания или его профессия связана с риском для жизни.

Вы можете самостоятельно рассчитать стоимость страховки в «АльфаСтрахование». Переходите на страницу, откройте калькулятор, укажите параметры кредитного договора и свои данные. После расчета можно сразу оформить полис страхования онлайн. Понадобятся только сведения об ипотечном жилье, паспортные данные заемщика и номер кредитного договора.