Семейная ипотека продлена до 2030: как получить кредит с господдержкой

Чем семейная ипотека отличается от классической

Ипотека — кредит на покупку недвижимости. Этот инструмент помогает приобрести жилье сейчас и оплатить его постепенно. Такой инструмент приобретения квадратных метров особенно востребован среди многодетных семей и родителей с маленькими детьми.
Из-за заградительных цен на жилье в РФ и реактивного роста процентной ставки по кредитам ипотека на стандартных условиях часто не по карману молодым и не только родителям. Поэтому для них разработаны специальные программы, в том числе семейная ипотека. Она помогает семьям с детьми получить кредит на жилье всего под 6% годовых, а родителям в ДФО — под 5%.

Кто может получить кредит на жилье под 5–6%

Первые льготные ипотеки заемщикам с детьми начали выдавать в 2018 году. С тех пор условия и требования неоднократно менялись.

Сейчас программа доступна родителям несовершеннолетних с первенцем (но не всем), а также семьям с двумя детьми и многодетным. В таблице — данные о тех, кто может получить такую ипотеку.

Мамы и папы единственного ребенка, рожденного в 2024 году или позже, пока вынуждены брать ипотеку по обычной ставке. Так как семейная ипотека продлена до 31.12.2030, возможно, условия для этой категории родителей изменятся.

Ипотечный кредит может взять отец или мать ребенка. Для получения кредита со сниженной ставкой необязательно быть в браке. Претендовать на жилье под 5–6% могут даже незарегистрированные пары и родители-одиночки.

Семейные иностранные граждане не могут рассчитывать на льготу по этой программе. Заемщик обязательно должен иметь паспорт РФ.

Какое жилье подходит под такую ипотеку

В семейную ипотеку можно приобрести только недвижимость в новостройке. При этом неважно, заселен дом или только строится. Главное, чтобы квартиру продавало юрлицо — застройщик.

Вторичка доступна только мамам и папам ребенка-инвалида и лишь в тех регионах, где не появляются новые многоквартирные дома.

Также банки выдают семейную ипотеку под 6% на возведение индивидуального жилого дома. Но для получения кредитования на ИЖС заемщик должен подписать договор с подрядчиком, аккредитованном в выбранном банке, — эта компания получит деньги и будет строить на них дом. Работать своими силами или привлечь неаккредитованную бригаду не получится.

Для получателей семейной ипотеки в Дальневосточном округе действуют другие условия. Семьи в ДФО могут выбрать не только квартиру в новом доме, но и вторичное жилье, и купить его в кредит со ставкой 5%. Но недвижимость обязательно должна находиться в селе или деревне. В городе получится купить только квартиру в новостройке или заключить договор на возведение частного дома с аккредитованной подрядной организацией.

На каких условиях кредитуют семьи с детьми

Максимальный срок выплаты кредита — 30 лет.

Первоначальный взнос по многим ипотечным программам в 2023 году повысили, но для семейной ипотеки он остался прежним. Заемщик должен внести не меньше 20,1% от стоимости жилья при оформлении кредита.

Первоначальный взнос в сумму кредитования не входит. Например, семья из Москвы может купить по программе жилье стоимостью 20 млн рублей. При этом получится внести 8 млн рублей, а 12 млн под 6% — взять в банке. На 12 или 6 млн рублей (в зависимости от местоположения объекта недвижимости) всегда будет действовать ставка 6%.

Если нужна квартира подороже, а первоначальный взнос небольшой — остаток кредита будет обслуживаться по рыночной ставке. Например, заемщик из Екатеринбурга в 2024 году купил в семейную ипотеку квартиру за 13 млн рублей. Он внес 3 млн рублей, а в кредит взял 10 млн. Из них на 6 млн будет начисляться 6% годовых, а на 4 млн — 18% годовых (актуальная ипотечная ставка в 2024).

Что еще нужно знать о семейном кредитовании

Для получения и обслуживания кредита по льготной программе необходимо застраховать ипотеку — оформить полис страхования объекта залога и жизни заемщика. Эти страховки помогут семье с детьми не остаться без жилья, если с недвижимостью или основным заемщиком что-то случится. Комплексное страхование ипотеки покрывает крупные финансовые риски: повреждение конструктива объекта, получение инвалидности, летальный исход. В этих случаях страховая компания закрывает задолженность перед банком.

Для первого взноса по семейной ипотеке можно использовать маткапитал. Семьи, в которых во время выплаты кредита родился третий ребенок, могут получить субсидию 450 тысяч рублей на погашение ипотечного кредита.

«Обычную» ипотеку можно рефинансировать в семейную, если семья стала подходить под условия программы. Такой возможностью могут воспользоваться, например, родители ребенка, рожденного в 2022 году, бравшие кредит на жилье в начале 2015, когда еще не было никаких льготных программ и господдержки, а ипотечная ставка была в районе 12,5%. Рефинансировать можно только кредит на «первичку» — квартиру в новом доме, приобретенную у застройщика. Перевести кредит на вторичное жилье или ИЖС в семейную ипотеку невозможно.