Можно ли вернуть страховку по ипотеке и как это сделать

При получении ипотеки вам нужно застраховать недвижимость — это требование закона¹. Но есть и другие виды страховок, которые не являются обязательными. Рассказываем, можно ли отказаться от ипотечного страхования и как вернуть деньги за полис.

Ипотека — кредит, который берут на долгие годы. За это время может произойти все, что угодно: и с купленной недвижимостью, и с заемщиком. Чтобы избежать связанного с этим риска невыплаты задолженности, банки предлагают клиентам оформить ипотечную страховку.

Ипотечный полис — полезный инструмент, который помогает заемщику рассчитаться с долгами при возникновении неблагоприятных жизненных обстоятельств. Но в некоторых ситуациях необходимость в нем отпадает. Это происходит, если страхователь выплатил ипотеку досрочно. Кроме того, расторжение договора страхования может быть связано с рефинансированием кредита или желанием сэкономить на страховке.

В соответствии со ст. 31 закона № 102-ФЗ¹ при получении кредита на жилье заемщик должен застраховать приобретаемое имущество, если иное не указано в ипотечном договоре.

В большинстве случаев финансовые организации не хотят принимать имущественные риски на себя, поэтому используют свое право прописывать в договоре условие обязательного страхования объекта залога. Это значит, что заемщик не может отказаться от страхования недвижимости. В противном случае ему просто не выдадут ипотечный кредит.

Однако, помимо имущественного страхования, банки предлагают клиентам оформить и другие страховки:

Жизни и здоровья. Защищает клиента на случай получения инвалидности, тяжелого заболевания, а его родственников — на случай смерти заемщика.
Титула. Страхует клиента от рисков лишения права собственности, если сделку аннулируют как недействительную.

Такие виды страхования являются добровольными. От них можно отказаться. Однако это не всегда выгодно заемщику. При отказе от полиса банк может повысить процентную ставку, что приведет к увеличению ежемесячного платежа и росту переплаты по кредиту. А в случае если должник не сможет исполнять свои обязательства, задолженность придется возвращать созаемщику или она будет взыскана принудительно через суд.

Чтобы расторгнуть договор страхования, нужно:

Изучить условия договора. Если истек период охлаждения, в договоре должна быть прописана возможность возврата части страховой премии при отказе от страховки.
Подготовить документы. Вам понадобится паспорт, договор страхования, ипотечный договор и копия документа, подтверждающего оплату страховой премии, а также реквизиты счета, на который вы хотите получить возврат денег.
Обратиться в страховую компанию. Вы можете оформить заявку на расторжение договора ипотечного страхования на сайте страховщика, обратиться в офис компании или позвонить на горячую линию.
Дождаться решения. В случае положительного решения страховщик вернет деньги в срок от 7 до 10 дней. Отказ страховой компании страховщик может попытаться опротестовать в судебном порядке.

Период охлаждения — двухнедельный срок после подписания договора, в течение которого клиент может передумать и разорвать соглашение. Если в течение этого периода пользователь понял, что приобретенная услуга ему не нужна, он имеет право оформить отказ и возместить ее стоимость.

С 21 января 2024 году в силу вступили изменения, в соответствии с которыми период охлаждения по договорам страхования, заключенным для обеспечения кредита, увеличили с 14 до 30 дней².

Это значит, что заемщик может отказаться от страховки и вернуть всю стоимость полиса в течение 30 дней после заключения договора страхования. Но только в том случае, если за этот период не произошел страховой случай.

Для этого нужно подать заявление на расторжение страхового договора и приложить к нему необходимые документы. Отказать страховая компания не имеет права.

Отказаться от страховки можно и после того, как прошел период охлаждения. Но в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ, при отказе от полиса оплаченная страховая премия будет возвращена, только если это указано в договоре.

При этом страхователь может рассчитывать только на возврат части денег. Сумма к возврату будет рассчитана пропорционально периоду, который остался до окончания срока действия договора.

Если договор не предполагает возможности возврата, вернуть деньги получится только в том случае, если заемщик сможет доказать, что страховую услугу ему навязали. Для этого понадобится обращаться в суд и собирать доказательства навязывания страховки.

Рефинансирование — оформление нового кредита, при помощи которого погашается текущая задолженность. Фактически, вы закрываете старую ипотеку и берете новую. В связи с этим вы можете вернуть деньги за неиспользованную страховку по причине выплаты ипотечного кредита.

В таком случае будут действовать правила возврата страховки при досрочной выплате долга:

вы сможете вернуть деньги пропорционально периоду, оставшемуся до окончания срока действия страхового договора;
возврат возможен, если договор страхования был подписан до 1 сентября 2020 года (в остальных случаях нужно отталкиваться от условий, прописанных в договоре);
деньги вернут, если по страховке не было выплат.

Для возврата средств вам понадобится получить справку о погашении задолженности. С ней и документами по страховке нужно обратиться в страховую компанию и написать заявление. Средства вернут в течение 7 дней.

При этом имейте в виду, что новый банк также может предоставить более выгодные условия ипотеки, если вы согласитесь оформить страховку. Вы сможете купить новый полис в той же страховой компании, где и раньше, либо выбрать другого страховщика.

По договорам страхования, заключенным после 1 сентября 2020 года, при досрочной выплате кредита заемщик может вернуть деньги за неиспользованный период страховки. Если договор был оформлен раньше, возврат происходит на условиях, указанных в документе. Но поскольку срок стандартной страховки стандартного полиса составляет 1 год, такие ситуации встречаются редко.

Чтобы получить деньги назад, нужно обратиться в свою страховую компанию. Но учитывайте, что возврату подлежит не полная сумма, а только часть за неиспользованное время страховки.

Если вы разрываете страховой договор в период охлаждения, страховщик должен вернуть уплаченную сумму в полном объеме. При условии, что по полису не было страховых происшествий.

Если период охлаждения прошел, вернуть можно только часть оплаченного взноса. Она будет рассчитываться исходя из того, сколько дней осталось до окончания действия страховки.

Например, вы заключили договор страхования сроком на 365 дней. А по истечении 100 дней погасили кредит. Страховая компания вернет вам деньги за оставшиеся 265 дней.

Если вы имеете право получить назад деньги, оплаченные за страховку, а страховщик отказывается делать возврат, следует написать претензию на имя руководителя страховой компании.

Если же после этого компания все равно не возвращает деньги, ситуацию придется решать в судебном порядке.

Получив отказ страховой компании, нужно действовать следующим образом:

Написать претензию и отправить ее в страховую компанию. Отправляйте документы заказным письмом с уведомлением. Это позволит доказать, что вы обращались к страховщику.
Обратиться к финансовому уполномоченному. Уполномоченный проводит досудебное разбирательство. Вы можете направить свое обращение онлайн или по почте. Бумажные жалобы рассматривают в срок до 30 дней, цифровые — до 15 дней.
Обратиться в суд. Получив решение уполномоченного, можно подавать иск в суд. Если сумма премии составляет менее 100 тыс. рублей, иск подают в мировой суд, если больше — в районный или городской.

Ипотечное страхование помогает защитить вас от многих рисков: утраты жилья, потери здоровья и др. Имущественное страхование является обязательным, от остальных страховок вы можете отказаться: в течение 30 дней с момента заключения страхового договора — без потери денежных средств, по истечении этого срока сумма возврата зависит от обстоятельств. Если вы выплатили кредит, страховщик должен вернуть деньги за неиспользованный период полиса. Если вы хотите расторгнуть договор по своему желанию, возврат возможен, только если это указано в договоре.