Кто может быть созаемщиком по ипотеке: супруги, заемщики, поручители и их роли в кредитном соглашении

Зачем нужен созаемщик

Созаемщик — участник кредитного соглашения, который совместно с титульным (главным) заемщиком отвечает перед банком за возврат долга и выплату процентов. Фактически у заемщика и созаемщика имеются одни и те же обязательства: если один не внес платеж, это нужно сделать другому.

Созаемщик по ипотеке может являться долевым собственником приобретаемого жилья или нет. Но это никак не влияет на перечень обязательств перед кредитной организацией.

Зачем нужны созаемщики:

1. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита. При наличии дополнительного заемщика банки меньше рискуют и охотнее выдают кредитные средства.
2. Чтобы получить более крупную сумму займа. При расчете кредитного лимита учитывается кредитоспособность всех участников ипотечного договора.
3. Чтобы улучшить условия кредитования. При привлечении второго заемщика финансовая организация может предложить сниженную ставку по кредиту.

Кроме того, есть ситуации, когда без второго участника сделки не обойтись. Если титульным заемщиком является замужний (женатый) человек, то к подписанию договора обязательно привлекают мужа (жену). Все дело в том, что все имущество супругов принадлежит им обоим и в случае расторжения брака делится поровну, поэтому и ответственность должна быть солидарной.

Но и тут есть исключения. Если супруги оформили брачный договор с указанием раздельной собственности на недвижимость, они могут не выступать дополнительным заемщиком по ипотечному кредиту, оформленному на вторую половинку.

Кто может стать созаемщиком

В качестве созаемщиков могут выступать не только муж или жена, ими могут быть любые люди: брат, сестра, ребенок, зять или друг. Главное, чтобы они соответствовали требованиям кредитной организации:

• обладали платежеспособностью;
• были гражданами РФ;
• имели постоянную работу;
• соответствовали возрастным ограничениям;
• обладали хорошим кредитным рейтингом.

Количество дополнительных созаявителей по кредиту может быть разным. Это зависит от условий банка. Но обычно финансовые учреждения рассматривают не более 2-3 дополнительных заемщиков.

Какими правами пользуются созаемщики

Второй заемщик по ипотечному соглашению наделяется не только обязанностями, но и правами. Он может:

• получить долю в приобретаемом жилье по соглашению с заемщиком;
• платить ипотеку, в том числе досрочно;
• получать сведения о кредитном счете;
• рефинансировать ипотеку.

Помимо этого, дополнительный участник сделки может претендовать на налоговый вычет. Но этим правом можно воспользоваться, только если у него есть доля в собственности.

Чем рискует созаемщик

Соглашаясь участвовать в сделке вместе с заемщиком, вы несете большие риски. И главный из них — необходимость выплачивать задолженность, если дебитор по каким-то причинам не будет делать это самостоятельно.

Информация об ипотечной сделке и том, как она исполняется, отражается на кредитной истории обоих участников. Если титульный заемщик допустит просрочку, это повлияет на ваш рейтинг.

Можно ли отказаться от статуса созаемщика

Перестать быть созаемщиком можно, но это не так просто. Для изменений условий ипотечного договора требуется согласие кредитной организации либо решение судебных органов.

Сначала следует подать обращение в банк. Если финансовое учреждение не сомневается, что основной должник сам может справиться со своими обязательствами по кредиту, оно пойдет навстречу и внесет изменения в соглашение.

Если же банк выдаст отказ, останется отстаивать свои права в суде и пытаться поменять ипотечный договор в связи со сменой обстоятельств. Но на практике этот способ используют редко, поскольку обычно суды встают на сторону кредиторов.

В чем отличия от поручителя

Созаемщик и поручитель — совсем не одно и то же. Они различаются по следующим признакам:

• Обязательства. Содолжник должен вносить периодические платежи, если этого вовремя не сделал его напарник по ипотечному договору. Поручителю придется погашать долг, только если главный заемщик не сможет выполнить свои обязательства.
• Кредитный рейтинг. В истории созаемщика содержится информация о кредите заемщика, включая информацию о просроченной задолженности. В кредитной истории поручителя информация о чужом кредите не отражается.
• Учет доходов. Доходы содолжника учитывают при подсчете максимальной величины банковского займа. А для поручителя главное, чтобы его зарплаты хватало на погашение долга вместо должника. Размер заработка не влияет на сумму кредита.

Таким образом, созаемщик несет более серьезную ответственность и фактически выступает напарником по кредиту. В то время как поручитель является гарантом выплаты задолженности.