Как оформить ипотеку на вторичное жилье

Особенности вторичного жилья

Вторичное жилье — недвижимость, у которой есть собственник. При его покупке право собственности переоформляют со старого владельца на нового.

Особенности такого жилья:

• покупателю не нужно ждать окончания строительства, квартирой можно пользоваться сразу после покупки;
• владелец может оформить прописку, приписаться к поликлинике, записать детей в школу;
• вторичное жилье чаще первичного располагается в обжитых районах с магазинами, хорошей транспортной доступностью;
• покупатель получает жилье с ремонтом.

Но наличие у квартиры истории — дополнительный риск. В случае неожиданного появления наследников, несовершеннолетних детей, которым не была выделена доля, или других потенциальных правообладателей, ваши права владения могут быть оспорены.

Чтобы избежать такой ситуации, нужно тщательно проверять объект недвижимости перед покупкой и не пренебрегать страхованием. В АльфаСтраховании вы можете застраховать риск утраты права собственности на жилье. Стоимость услуги — 0,3 % от размера страховой суммы.

Требования к недвижимости

Ипотека связана с оформлением залога на приобретаемое жилье. В качестве такого залога может выступать только ликвидная недвижимость, которую без проблем можно продать, если заемщик откажется выплачивать долг.

Поэтому ипотеку выдают на жилье, которое:

• не имеет других обременений;
• оснащено всеми коммуникациями (электричество, вода, отопление);
• не имеет незаконных перепланировок;
• находится в здании, изношенном не более, чем на 65 %.

Чтобы получить кредит, заемщик проводит оценку недвижимости. Она подтверждает, что жилье соответствует требованиям банка, имеет хорошую ликвидность и продается по рыночной стоимости. Иначе кредитная организация не выделит деньги на ипотеку.

Условия кредитования

Каждая финансовая организация разрабатывает свои условия кредитования. Предложения ипотеки на вторичное жилье от разных банков:

1. Сбербанк. Первоначальный взнос — от 10,1 %. Срок кредита — до 30 лет. Сумма — до 100 млн рублей.
2. Газпромбанк. Размер первого взноса — от 30 %. Продолжительность кредитования — до 17 лет. Максимальная сумма — до 80 млн рублей.
3. ВТБ. Первоначальный платеж — от 15,1 %. Срок — до 30 лет. Сумма — до 100 млн рублей.
4. Альфа Банк. Величина первоначального взноса — от 20,1 %. Срок кредитования — до 30 лет. Размер кредита — до 70 млн рублей.

В качестве первого взноса банки разрешают использовать материнский капитал. Если заемщик состоит в браке, его супруг или супруга становится созаемщиком. Для данного правила есть одно исключение — наличие брачного договора. Если такой документ оформлен, мужа или жену можно не привлекать к сделке.

Покупка кредитного жилья на вторичном рынке не позволяет пользоваться всеми льготными программами, софинансируемыми государством. Купить объект на вторичке можно по военной, дальневосточной и арктической ипотеке. По программе семейной ипотеки это могут сделать только семьи, воспитывающие ребенка-инвалида, и только если в регионе застройщики не предлагают новостроек.

Инструкция, как взять ипотеку на вторичку

Оформление ипотеки на вторичную недвижимость состоит из нескольких этапов.

1. Выбор банка и программы

При выборе ипотечной программы ориентируйтесь на процентные ставки, размер первоначального взноса, подходящий срок кредита. В первую очередь рассмотрите предложения вашего зарплатного банка — для своих клиентов он может предоставлять скидки.

Чтобы рассчитать ипотеку, используйте ипотечный калькулятор. С его помощью вы сможете подобрать такие параметры кредита, при которых вам будет комфортно оплачивать ежемесячные взносы.

2. Получение одобрения

На следующем этапе вам нужно получить предварительное одобрение банка. Для этого заполните онлайн заявку на кредит и предоставьте кредитной организации необходимые документы:

• паспорт;
• справку о занятости и доходах;
• копию трудовой книжки, заверенную работодателем, или сведения из ПФ РФ.

Точный перечень может отличаться в зависимости от банковской организации. Уточните его в выбранном учреждении.

После проверки бумаг банк сообщит, какую сумму и на каких условиях он может предоставить. Одобрение действует ограниченный период, обычно — в течение 90 суток. За это время нужно выйти на сделку.

3. Выбор объекта

При выборе объекта недвижимости обратите внимание на его транспортную доступность, состояние, чистоту документов. Проверьте, не менялся ли за последние полгода собственник жилья, нет ли среди зарегистрированных в квартире малолетних детей или недееспособных людей. Проведите оценку объекта. Для этого нужно обратиться в оценочную компанию, аккредитованную банком.

4. Анализ документов

На этом этапе банк проверяет документы на квартиру или другую недвижимость, которую вы покупаете. Специалисты кредитного учреждения оценивают, соответствует ли объект требованиям, подходит ли он в качестве залога.

5. Подписание документов

Если объект прошел проверку и банк готов выдать ипотеку, назначается день сделки. В эту дату встречаются все стороны соглашения. Покупатель подписывает договор купли-продажи и кредитный договор. Он делает первоначальный взнос, а банк резервирует оставшиеся средства.

6. Оформление залога и окончательный расчет

Переход права собственности и залог нужно зарегистрировать в Росреестре. Это можно сделать через МФЦ или онлайн. Срок оказания услуги — до 9 рабочих дней. Только после регистрации кредитное учреждение перечисляет деньги продавцу, а собственник получает ключи от своего нового жилья.

Как снизить ставку по ипотеке на вторичке

Снижение ставки даже на 0,5-1 % позволяет изменить размер ежемесячного платежа и уменьшить переплату по кредиту. Процент можно снизить следующим образом:

• стать зарплатным клиентом банка (скидка от 0,4 до 0,8 %);
• использовать дистанционный способ регистрации сделки в Росреестре (средняя скидка 0,3 %);
• оформить страховку на жизнь и здоровье (скидка до 1 %).

Также банки предлагают заявителям воспользоваться услугой снижения ставки при условии оплаты единовременной комиссии. Клиент может выбрать, на сколько процентов и на какой срок ему требуется пониженная ставка. В зависимости от этого банк рассчитает стоимость сервиса.