Ипотечное страхование: можно ли отказаться

Какую страховку может потребовать банк

Зачем ипотечное страхование банку — очевидно: договор заключается на несколько лет, за это время и с заложенным жильем, и с заемщиком может случиться всякое. Банк одалживает большие деньги, а потому старается максимально обезопасить и себя, и клиента.

В первую очередь, банк интересует сохранность имущества, которое послужит залогом — если с ним что-то случится, банк должен получить свои деньги назад, и страхование — способ гарантированно получить возврат.

Во вторую очередь банк интересует способность заемщика погасить кредит до конца. То есть вы должны быть здоровы и работоспособны, чтобы у вас были деньги на ежемесячные взносы.

Если квартиру или дом вы покупаете на вторичном рынке, также могут понадобиться гарантии того, что сделку и ваше право собственности не оспорят третьи лица. Это еще одна страховка.

В итоге список страховок для ипотеки выглядит так:

• Страхование недвижимости-предмета залога: объект страхуется от полного разрушения (утраты) и критичных повреждений.
• Страхование жизни и здоровья заемщика. На случай получения инвалидности или смерти. Страхование от несчастных случаев в этот полис не входит, но его можно оформить отдельно. Созаемщиков или поручителей страховать необязательно, но тоже можно.
• Защита титула — только для вторичной недвижимости. Страховщик выплатит долг по ипотеке, если сделку по покупке недвижимости признают недействительной и заемщик лишится права собственности.

Можно ли отказаться от страхования ипотечного жилья

Отказаться от страховки на недвижимость не получится — закон требует, чтобы заемщики продлевали полис весь срок действия ипотечного договора. Квартира для банка — это гарант возврата долга: если что-то пойдет не так, ее можно продать. Заемщику такой полис тоже необходим: ведь даже полное разрушение жилья не освобождает его от обязанности выплатить кредит. Если случится что-то непредвиденное — например, дом сильно пострадает при пожаре — без полиса вы рискуете остаться без жилья, но с долгами. Если страховка есть, при наступлении оговоренного в ней события остаток долга погашает страховщик.

При ипотечном страховании недвижимости главным выгодоприобретателем становится банк. Сначала он получит выплату по вашему долгу, а оставшуюся часть страховой премии страховщик переведет вам или тому, кого вы укажете в качестве дополнительного выгодоприобретателя. Страхуется в первую очередь конструкция дома, порча которой сильно снизит стоимость жилья: стены и перегородки, потолок , пол, балконы, окна и стекла, двери (кроме внутренних). Предметы обстановки, сантехника, мебель, бытовые приборы, электрика, личные вещи в страховку не входят. Если вы хотите защитить жилье от других рисков (например, на случай, если квартиру зальют соседи), надо купить еще один полис.

Страхование недвижимости — существенное условие договора ипотеки, и если вы это условие не соблюдаете (например, не оформляете или не продлеваете полис), банк вправе принять меры. Какие именно — зависит от того, что написано именно в вашем договоре: это может быть неустойка за каждый день отсутствия полиса, штраф на фиксированную сумму и даже расторжение договора в одностороннем порядке. Штрафы, неустойки и пени обычно начисляют начиная с 31 дня с момента окончания срока предыдущей страховки. Повысить ставку по ипотеке без согласования с вами банк не вправе.

Можно ли отказаться от необязательных страховок

Можно, но не всегда выгодно. Банк не может требовать оформления дополнительных полисов, но может увеличить процентную ставку в случае отказа — например, если заемщик не хочет оформлять страхование жизни.

Отказаться от необязательных страховок можно как до заключения договора с банком, так и в любой момент после. Даже если вы уже подписали договор, например, страхования жизни, у вас есть право его расторгнуть. Уже на этапе рассмотрения заявки вы можете узнать, как изменятся проценты по кредиту при отказе от определенных видов страхования и понять, нужны ли вам эти страховки. Если стоимость ежегодного страхования превышает скидку по ставке, вы можете их не оформлять или не продлять, если в будущем это станет невыгодным.

Учтите, что соглашаться на конкретную страховую, которую вам предлагает банк, вы не обязаны. И даже купив у нее полис, можете отказаться от страховки в любой момент и оформить ее в другой компании. Если сделать это в течение так называемого периода охлаждения (30 календарных дней со дня подписания договора страхования), деньги вернут полностью. Если уже прошло больше времени, выплатят часть стоимости полиса — пропорционально неиспользованным дням. Обычно возврат средств занимает 7 рабочих дней. Не забудьте отправить в банк новый полис, особенно если страхование жизни было условием применения той ставки, которую вам одобрили по ипотеке.

С 1 июля 2024 года при отказе от страховки банк может повысить ставку только до уровня аналогичных кредитов, которые были выданы на сопоставимых условиях без страхования.

Как сэкономить на страховке

Как мы выяснили, совсем не оформлять страховку, которую требует банк при выдаче ипотеки, может быть невыгодно и рискованно. Если вы хотите максимально защититься от финансовых рисков при ипотеке, но не хотите переплачивать, воспользуйтесь нашими советами:

• поищите ипотечные пакеты: многие страховые делают скидку, если вы оформляете у них сразу все полисы, нужные для кредита, или предлагают комплексный продукт, как АльфаСтрахование — тогда жилье, заемщика и титул защищает единый полис;
• уточните в банке требования к полису: может быть, вам для ипотеки не нужно покрытие некоторых рисков, за которые вы сейчас платите;
• сократите количество полисов: если у вас два заемщика, для сохранения выгодной ставки может быть достаточно застраховать только одного;
• откажитесь титульного страхования: через три года после оформления права собственности вероятность того, что сделку отменят резко падает — истекает срок исковой давности, так что продолжать платить за эту страховку не имеет особого смысла;
• платите за страхование частями — так тоже можно.