Ипотечная страховка по-новому. Что выиграют заемщики

В чем суть

Страхование недвижимости в залоге, жизни и здоровья заемщика — обязательное условие, если речь заходит об ипотеке. Но если раньше покупатель сам выплачивал комиссию страховому агенту, то теперь эта обязанность переложена на банк. Требовать оплаты страховой премии с клиента кредитор больше не может. ЦБ считает это решение выгодным для всех:

• заемщику больше не придется самостоятельно оплачивать страховку;
• банку, как авторитетному клиенту, проще получить у страховщика выгодные условия, чем физическому лицу;
• сократится разрыв между изначальной ставкой, которую кредитор озвучивает клиенту, и итоговой, прописанной в договоре.

Дело в том, что раньше при заключении договора заемщик мог с удивлением заметить, что ставка выросла на процент или полтора. Банк объяснял это тем, что сумму пересчитали из-за страхования. В результате приходилось искать другого кредитора или заключать договор со страховщиком самостоятельно.

Отмена агентского вознаграждения банку

Есть и еще одна деталь. Раньше кредитор получал вознаграждение за каждый проданный клиенту страховой продукт. То есть, если банковская организация предлагала заемщику страховку, а тот соглашался, около трети оплаченных им страховых выплат уходило в карман банка как агентская комиссия. ЦБ предлагает запретить банкам получать вознаграждение за проданные страховки. Считается, что это поможет снизить стоимость ипотечного кредита: страховка без комиссии кредитору будет стоить дешевле, а значит, уменьшится и количество затрат на ипотеку.

Как изменятся условия

Для заемщиков. С первого взгляда кажется, что новшества выгодны в первую очередь для клиентов банка. Теперь не придется из своего кармана платить за страховку, самостоятельно искать подходящий страховой продукт — по закону все эти вопросы лягут на кредитора. Но есть основания полагать, что в действительности условия изменятся не так уж сильно. Дело в том, что никто не запрещает банкам увеличивать стоимость кредита примерно настолько, сколько они потеряют из-за нововведений. Например, есть вероятность, что увеличится ставка. Мнения экспертов делятся на две категории:

• одни допускают увеличение ставки по ипотечным кредитам из-за нововведений;
• другие считают, что банки сейчас слишком активно конкурируют за лояльных клиентов, чтобы серьезно ухудшать условия кредитования.

Для банков. Кредиторам придется самостоятельно заключать договоры страхования и оплачивать их. Кроме того, они не смогут получать вознаграждение за проданные страховые продукты. Есть вероятность, что банки начнут искать другие возможности увеличить прибыль, и речь не только о росте ставок. Например, существует мнение, что в попытке сэкономить кредиторы будут заключать только дешевые договоры страхования, не обращая внимания на качество. Впрочем, ипотечное страхование все равно защищает в первую очередь банк, а не заемщика. В этом смысле изменится мало что, разве что существует риск, что спектр страховых случаев станет уже. Кроме того, есть вероятность, что банки будут заключать договоры только с дочерними страховыми компаниями, а это ударит по конкуренции. Но выводы делать пока рано. Как в действительности изменится рынок ипотечного страхования, покажет время и реальный опыт.