Как застраховать квартиру правильно

Что такое страховка квартиры

Страховая защита квартиры — это имущественное страхование, которое покрывает риски, связанные с повреждением и утратой застрахованного имущества. Страхователь заключает договор со страховщиком, в котором подробно прописываются условия, в том числе:

• страховые риски — предполагаемые события, которые могут привести к убыткам страхователя;
• размер страховой премии, которую вносит страхователь;
• размер страховой суммы, в рамках которой страхователь может получить компенсацию за понесённый ущерб.

При наступлении страхового случая страхователь может обратиться к страховщику за компенсацией. Чтобы подтвердить факт события и последовавших за ним убытков, он должен представить документы. Страховщик рассматривает заявление и выплачивает компенсацию в размере понесённого ущерба, но не больше страховой суммы.

Какую квартиру можно застраховать

Вы можете оформить защиту любой квартиры, если:

• она не расположена в здании, подлежащем сносу;
• конструктивные элементы и инженерное оборудование не находятся в аварийном состоянии;
• дом не является объектом незаконченного строительства, в нём не проводится капитальный ремонт.

Как правило, полис нельзя оформить в ситуациях, если до заключения договора со страховой компанией произошло одно из следующих событий:

• объявлена угроза стихийных бедствий в зоне, где располагается жильё;
• установлен режим чрезвычайной ситуации;
• начались военные действия.

Других ограничений нет.

Если у жилья несколько собственников, можно купить полис на отдельную долю. Если при этом в квартире нет выделенных границ, необходимо предварительно составить план, заверенный всеми собственниками. Компенсацию можно будет получить только за ущерб на территории выделенной доли.

Страхователь не обязан быть собственником жилья: он может оформить договор в пользу другого лица, которое становится выгодоприобретателем. Например, при ипотечном страховании полис оформляется в пользу банка. Нередко арендаторы покупают страховки квартир в пользу арендодателей.

Что можно застраховать в квартире

На стандартных условиях можно защитить конструктивные элементы, внешнюю и внутреннюю отделку квартиры, инженерное и сантехническое оборудование, домашнее имущество и гражданскую ответственность. Расскажем подробнее, что входит в каждую из перечисленных категорий.

Конструктивные элементы и отделка

К конструктивным элементам относятся стены (несущие и ненесущие) и перекрытия (полы и потолки). Отделка делится на внутреннюю и внешнюю.

Под внешней, как правило, подразумевается отделка лоджий и балконов. В рамках страхования квартиры она, как правило, не учитывается.

В категорию внутренней отделки входят:

• дверные и оконные блоки, в том числе остекление;
• лёгкие внутренние перегородки;
• слой отделочных материалов пола, потолка и стен, в том числе черновая отделка;
• внутренняя электропроводка.

Сантехническое и инженерное оборудование

К сантехническому оборудованию относятся:

• смесители;
• раковины, ванны, унитазы и биде;
• душевые кабины;
• радиаторы отопления;
• полотенцесушители.

Если в квартире есть другие виды сантехники, их необходимо также указать в договоре.

Под инженерным оборудованием понимаются:

• водопроводные, отопительные, газовые и канализационные трубы;
• системы кондиционирования и вентиляции;
• розетки, выключатели и другие электроустановочные изделия;
• бойлеры, водонагреватели и прочие отопительные приборы;
• системы пожарной сигнализации и пожаротушения;
• охранные системы;
• домофоны;
• системы видеонаблюдения;
• электросчётчики;
• камины;
• слаботочные сети: телевизионные, компьютерные, телефонные и прочие;
• системы подогрева пола.

Движимое имущество

По договору страхования можно защитить разные виды имущества, в том числе:

• мягкую и корпусную мебель;
• матрасы;
• зеркала;
• стационарную и портативную аудио-, видео-, электронную технику, включая мобильные телефоны, планшеты и ноутбуки;
• бытовую технику;
• люстры, бра и другие осветительные приборы;
• музыкальные инструменты, грампластинки и компакт-диски;
• швейные и вязальные машинки;
• телескопы, бинокли и другие оптические приборы;
• книжные библиотеки;
• генераторы, аккумуляторы и другие устройства электроснабжения;
• удлинители и насосы;
• ковры;
• посуду и вазы;
• картины, рисунки и скульптуры;
• часы и прочие измерительные приборы;
• столярные, слесарные инструменты;
• хозяйственный инвентарь;
• предметы для отдыха и занятий спортом, включая лодки, мангалы, бильярдные столы;
• одежду и обувь;
• постельное бельё и принадлежности;
• карнизы, жалюзи, шторы и занавески;
• гладильные доски, корзины для белья;
• сумки, чемоданы, портфели.

По соглашению сторон полис может покрывать повреждение и гибель другого имущества.

Гражданская ответственность

Страхование гражданской ответственности перед соседями покрывает риски, связанные с нанесением вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в ходе эксплуатации квартиры. Как правило, полис включает риски коротких замыканий, пожаров, аварий водонесущих сетей.

Что можно застраховать на особых условиях

По соглашению сторон можно дополнительно защитить другие виды имущества:

• наличные деньги в любой валюте, банковские карты;
• акции, облигации, чековые книжки и прочие ценные бумаги;
• произведения искусства, редкие книги, рукописи и другие предметы, которые представляют культурную и историческую ценность;
• драгоценные металлы, драгоценные и полудрагоценные камни, изделия из них;
• антиквариат.

Включение такого имущества в полис всегда требует особых условий. Это значительно увеличивает размер премии, так как для компенсации ущерба потребуется более крупная выплата.

Что в квартире нельзя застраховать

Страхование жилья не распространяется на:

• имущество третьих лиц, которое находится в квартире;
• парфюмерию;
• табачные изделия;
• расходные материалы — например, картриджи, аккумуляторные батареи;
• документы, устанавливающие личность;
• правоустанавливающие документы;
• оружие и другие предметы, изъятые из оборота или ограниченные в обороте в соответствии с гражданским законодательством РФ.

Стандартная страховка также не покрывает риски травм и гибели домашних животных. Но для их защиты есть отдельные программы, не связанные со страхованием квартиры.

Какие риски может включать договор

Пожар

Защита жилья может покрывать риски пожаров практически любого происхождения, включая действия злоумышленников. Страховка позволяет возместить ущерб имуществу, возникший в результате воздействия пламени и вследствие тушения пожара. Например, если застрахованные личные вещи пострадали из-за попадания огнетушащего состава, компания страховщика компенсирует понесённые убытки.

Стихийные бедствия

К стихийным бедствиям относятся землетрясение, извержение вулкана, буря, ураган, вихрь, смерч, цунами, камнепад, сель, наводнение, паводок, град. Это стандартный список рисков, от которых оформляется защита жилья по стандартным договорам. Иногда дополнительно указываются другие риски — например, ущерб от ливневых дождей и аномально низких температур.

Взрыв газа

Полис позволяет защитить квартиру от финансовых издержек в результате взрыва бытового газа. Если жильё застраховано от этого риска, страхователь может получить компенсацию за разрушения от самого взрыва. Выплата за ущерб от огня, возникшего в результате взрыва, возможна в том случае, если в договор включён риск «Пожар».

Затопление

Страховка защищает от рисков повреждений водой в результате аварий водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем. Компенсацию также можно получить, если квартиру затопили соседи из-за аварии.

Выплата покрывает расходы на устранение ущерба от затопления. Если авария произошла непосредственно в застрахованной квартире (например, прорвало радиатор отопления), можно также компенсировать затраты на ремонт системы.

Действия третьих лиц

Если в договор включена защита жилья от действий третьих лиц, полис покрывает:

• кражи со взломом, в том числе хищение особо ценных предметов;
• умышленное повреждение или уничтожение имущества;
• неумышленный вред застрахованной собственности.

К третьим лицам не относятся:

• страхователь, выгодоприобретатель, члены их семей;
• лица, находящиеся на иждивении у страхователя или выгодоприобретателя;
• лица, ведущие совместное хозяйство со страхователем или выгодоприобретателем;
• арендаторы застрахованной квартиры;
• работники, которые занимаются охраной, уборкой или оказывают другие услуги и по этой причине находятся в квартире.

Полис также может покрывать риски повреждений в результате действий животных, которые принадлежат третьим лицам.

Конструктивные дефекты

Если у страхователя или выгодоприобретателя возникли убытки в результате конструктивных дефектов здания, можно компенсировать их в рамках страхования квартиры.

Под конструктивным дефектом понимается непредвиденное разрушение, которое не связано с естественным износом и воздействием внешних факторов. Дефект может быть локализован во внутренних и внешних несущих конструкциях. Он приводит к тому, что жильё нельзя использовать по назначению в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и другими нормами.

Условие для получения выплаты — неосведомлённость страхователя о дефектах на момент заключения договора с компанией страховщика.

Прочие риски

Полис может покрывать и другие убытки, в том числе связанные с естественными природными явлениями, но не относящиеся к категории стихийных бедствий. Это просадка грунта, вздутие почвы и некоторые другие.

Также существуют риски, связанные с деятельностью человека. Квартира может пострадать в результате проведения взрывных работ вблизи от дома — например, из-за взрыва может выбить стёкла.

Какие расходы покрывает страховка жилья

По договору компания страхователя компенсирует затраты на ремонт и стоимость утраченных вещей. Если после события, приведшего к издержкам, в квартире временно нельзя проживать, выплата может покрывать другие издержки, но только если такие риски предусмотрены договором:

• расходы на гостиницу, в которой вынужден проживать страхователь (или выгодоприобретатель) и члены его семьи;
• неполучение доходов, если до события квартира сдавалась в аренду;
• затраты на перемещение и хранение вещей на время ремонта.

Также могут компенсироваться расходы на преждевременное возвращение из отпуска или командировки, обусловленное произошедшим событием.

Сколько стоит застраховать квартиру

Главный фактор, который влияет на стоимость полиса, — максимальный размер выплаты, которую страхователь может получить при компенсации ущерба.

Другие факторы, которые могут влиять на стоимость полиса:

• год постройки здания, в котором находится квартира;
• состояние инженерных сетей;
• риски возникновения стихийных бедствий на территории, где расположен дом;
• рыночная стоимость жилья и страхуемых вещей;
• наличие противопожарной и охранной систем.

Полис обычно покупается на год, после чего его можно продлить. Если в течение предыдущего года страхователь не обращался за компенсацией, при продлении может предоставляться скидка.

Нужно ли страховать ипотечное жильё

Ипотека — кредит с обеспечением в виде залога. По закону залоговое имущество необходимо застраховать на весь срок кредитования. Заёмщик может выбрать минимальную защиту — только от рисков повреждений стен и перекрытий. Выгодоприобретателем по этим рискам становится банк.

По желанию страхователь может добавить в полис другие риски — урон отделке, мебели, технике, инженерному и сантехническому оборудованию, личным вещам. По ним выгодоприобретателем может быть сам страхователь.

Дополнительная защита обеспечит финансовую стабильность в непредвиденных ситуациях. Если произойдёт событие, которое потребует срочного ремонта, это может стать слишком большой нагрузкой на бюджет. Придётся одновременно выплачивать ипотеку и ремонтировать квартиру за свой счёт. А если отделка и инженерное оборудование застрахованы, страховая компания компенсирует издержки, и по ипотеке не будет просрочек.

Комплексное страхование по ипотеке даёт банку дополнительные гарантии, а потому он может предложить более выгодные условия кредитования.

Как застраховать квартиру правильно

Опишем три основных момента, которым нужно уделить особое внимание перед заключением договора с компанией страховщика.

Набор рисков

Выберите только те риски, от которых действительно требуется защита. Если жильё находится в регионе, где практически не бывает стихийных бедствий, способных нанести вред многоквартирному дому, этот риск можно исключить.

Распространённый набор рисков для квартиры:

• пожар;
• затопление;
• действия третьих лиц;
• гражданская ответственность.

Чаще всего повреждения, от которых нужно защититься, не касаются конструктивных элементов. Они затрагивают отделку, инженерные сети, мебель, технику, личные вещи. Чтобы сэкономить на стоимости полиса, можно не страховать стены и перекрытия. Исключение — страхование по ипотеке, при котором заёмщик обязан защитить конструктивные элементы.

Размер страховой суммы

Оцените размер затрат на восстановление имущества после повреждений. Учитывайте, что выплата может покрыть не только ремонт и покупку вещей, но и сопутствующие расходы. Определите сумму компенсации таким образом, чтобы все издержки можно было возместить по договору страхования.

Достоверность информации

Ошибки в договоре могут привести к отказу в выплате. Поэтому внимательно заполняйте информацию о квартире. Нужно правильно указать площадь, сообщить о проведённых работах по перепланировке и указать другие сведения, которые могут повлиять на стоимость страховки. Некоторые из них — например, наличие охранной сигнализации, — могут снижать цену полиса.

Если вам известно об аварийном состоянии инженерных сетей, не нужно заключать договор страхования. Сначала следует провести ремонт. Компания страховщика не станет проверять квартиру заранее, но, если всё же произойдёт авария, в выплате откажут.

Что компания может признать нестраховым случаем

В ходе рассмотрения случая страхователь может отказать в компенсации, если установит следующие факты:

• повреждения произошли по вине страхователя, выгодоприобретателя, их родственников, наёмных работников, арендаторов или лиц, находящихся у них на иждивении;
• был преступный сговор страхователя с третьими лицами с целью получения выплаты.

Кроме этого, нестраховыми признаются случаи, когда повреждения получены в результате:

• военный действий;
• действий вооружённых сил и правоохранительных органов;
• террористических актов.

Программы страхования квартиры

При страховании жилья можно воспользоваться готовыми программами, которые включают основные риски. Например, комплексная программа защиты имущества в квартире покрывает риски потопа, пожара, действий третьих лиц и гражданской ответственности. Стоимость полиса— от 3400 ₽ в год. Можно сразу купить страховку сразу на год или платить в рассрочку ежемесячно.

Одна из важнейших программ для многоквартирного дома — страхование гражданской ответственности перед соседями. Она покрывает риски пожаров, коротких замыканий и аварий водонесущих сетей. Стоимость полиса— от 850 ₽ в год.

Если вам не подходят готовые тарифы, мы составим для вас индивидуальную программу. Обратитесь в любой офис АльфаСтрахования или заполните заявление на сайте.

Что делать при страховом случае

Если наступило событие, которое относится к рискам по договору, следуйте инструкции:

1. Вызовите сотрудников соответствующих служб. При пожаре нужно обратиться в пожарную службу, при действиях третьих лиц — в полицию, при затоплении соседей — в аварийную службу, управляющую компанию или другую структуру, которая уполномочена для устранения происшествия.
2. Если это не несёт угрозы, постарайтесь минимизировать ущерб — например, эвакуировать ценные вещи.
3. Сообщите о происшедшем страховщику и приложите подтверждающие документы.

Первичные документы, которые необходимы для установления факта происшедшего:

• при пожаре — справка Государственной противопожарной инспекции с указанием установленной причины и места возгорания;
• при действиях третьих лиц — справку из МВД с датой, местом, описанием событий, информацией о возбуждении уголовного дела или отказе;
• при затоплении соседей первичные документы не нужны.

Дождитесь звонка от сотрудника компании страховщика. Он расскажет, какие документы следует подготовить, чтобы установить размер компенсации.