Как влияет ДТП на стоимость ОСАГО?

Какие коэффициенты влияют на цену ОСАГО

Диапазон базовой ставки ОСАГО устанавливает Банк России. Страховые компании определяют свою ставку в пределах этих значений. Значения коэффициентов, применяемых в расчетах стоимости ОСАГО, устанавливаются ЦБ РФ.

Стоимость ОСАГО складывается из базовой ставки умноженной на коэффициенты.

Коэффициент возраста и стажа (КВС)

КВС — зависит от возраста и стажа водителя. Чем моложе и неопытнее автомобилист, тем дороже ему обходится страховка.

Водительский стаж отсчитывается с момента получения водительского удостоверения. При этом не важно, ездил ли человек за рулем и был ли вписан в ОСАГО.

Самый маленький коэффициент 0,83 — у водителей старше 60 лет с опытом вождения более 14 лет. При этом водитель того же возраста с нулевым стажем получит КВС 1,43.

Самый высокий КВС 2,27 присваивается автомобилистам без опыта младше 21 года.

Коэффициент сезонности (КС)

КС влияет на цену страховок со сроком страхования 1 год и периодом использования ТС менее года. Полисы с периодом использования несколько месяцев обычно выбирают водители, использующие автомобиль сезонно, например, только зимой или летом.

Стоимость полиса на 6 месяцев будет на 30% ниже в сравнении с ценой годовой страховки из-за КС равного 0,7. А страховка на 3 месяца будет оформлена с коэффициентом 0,5.

Коэффициент мощности

КМ зависит от мощности двигателя транспортного средства. Минимальный коэффициент присваивается транспорту с мотором мощностью до 50 л.с. Для авто с двигателем до 70 л.с., например Daewoo Matiz, устанавливается КМ 1. К более мощным машинам применяется повышающий коэффициент.

Самый высокий КМ присваивается водителям автомобилей с двигателем свыше 150 л.с.

Коэффициент территории (КТ)

КТ определяется по месту регистрации владельца авто.

В зависимости от интенсивности дорожного движения в населенном пункте ему присваивается определенный коэффициент. Этот же показатель указывают в полисе водителя.

Максимальные КТ от 1,6 до 1,88 действуют для водителей из Москвы, Санкт-Петербурга, Челябинска, Перми, Кемерова, Новосибирска, Ростова-на-Дону и ряда других крупных городов. Минимальные присваиваются автомобилистам, зарегистрированным в небольших областных населенных пунктах.

Как КБМ влияет на стоимость страховки

Коэффициент бонус-малус — это показатель того, как часто водитель становится участником ДТП по своей вине. Страховые компании вынуждены возмещать убытки пострадавшим в аварии, поэтому они повышают цену полиса для клиентов с высоким коэффициентом.

Чем больше происшествий, тем выше КБМ и дороже полис ОСАГО. И наоборот: чем аккуратнее автомобилист ведет себя на дороге, тем КБМ меньше, а полис ОСАГО дешевле.

Каждому водителю на год присваивают один из 15 классов:

• М — самый низкий, дается водителям, часто становящимся виновниками аварии;
• 13 — самый высокий, присваивается автомобилистам с большим безаварийным стажем.

Каждому классу соответствует свой КБМ, который подлежит ежегодному пересмотру 1 апреля. Подсчитывается количество ДТП, случившихся по вине водителя за прошедший год. По результатам происходит повышение или понижение класса от текущего значения и изменение коэффициента бонус-малус.

Например, если водитель с КБМ 1 (4 класс) не совершит ни одного ДТП, то через год его КБМ станет 0,91, а водителю присвоят 5 класс.

Минимальное значение КБМ равно 0,46. Такой коэффициент дает скидку 54% при покупке полиса ОСАГО.

Информацию о коэффициентах каждого водителя страховые компании получают из единой Автоматизированной информационной системы (АИС). Зависимость стоимости полиса от количества ДТП, инициированных клиентом, позволяет экономить на ОСАГО аккуратным водителям и стимулировать нарушителей к безаварийному вождению.

Порядок применения КБМ

Присвоение КБМ зависит от количества водителей, которые будут допущены к управлению машиной, а также даты оформления страховки.

Действуют следующие правила:

• Для расчета страховки с несколькими водителями, вписанными в полис, берется больший показатель. Например, если в страховку вписаны два водителя — опытный с КБМ 0,63 и новичок с КБМ 1,17, цену полиса рассчитают по показателю, равному 1,17.
• ОСАГО без ограничения круга лиц, допущенных к управлению, рассчитают с КБМ 1,17.
• Применяется КБМ, полученный из АИС в день заключения договора ОСАГО. При оформлении полиса до 1 апреля в расчеты возьмут старый показатель, рассчитанный на предыдущее 1 апреля. После 1 апреля — новый.
• Начинающим водителям, которые впервые вписываются в полис ОСАГО, присваивается 3 класс и КБМ равный 1,17.

Изменение КБМ после ДТП

Цена полиса вырастет, если водитель в течение года с 01.04 по 31.03 был признан виновником аварии. У такого автомобилиста снизится класс и увеличится КБМ. Как следствие, подорожает полис ОСАГО. Сумма возмещения и количество потерпевших значения иметь не будут. На понижение класса и увеличение КБМ повлияет только количество ДТП.

Пример расчета стоимости ОСАГО после ДТП

Мужчина приобрел полис ОСАГО и ему присвоили 5 класс с КБМ 0,91. Спустя три месяца он задел бампер другой машины при выезде с парковки, а еще через два месяца сдал назад, не заметив стоявший там автомобиль. Таким образом, в период действия страховки совершено два ДТП, признанных страховыми случаями по ОСАГО. В обеих авариях виноват водитель. Согласно таблице, класс автомобилиста на будущий период страхования изменится с 5 на 1, а КБМ повысится до 2,25. Если бы он совершил третье ДТП, коэффициент стал бы равен 3,92.

Увеличение КБМ значительно повышает стоимость ОСАГО виновнику ДТП. Например, если стоимость страховки до применения КБМ составляла 5,5 тысячи рублей, то первоначально нужно было заплатить 5500 × 0,91 = 5005 рублей. После двух ДТП стоимость рассчитывалась бы следующим образом: 5500 × 2,25 = 12 375 рублей, а после четырех — 5500 × 3,92 = 21 560 рублей.

Таким образом, чтобы КБМ водителя увеличился, его должны признать виновником аварии, а потерпевшие должны получить возмещение по страховому случаю. Не имеет значения причина ДТП: несоблюдение правил дорожного движения, нахождение в состоянии опьянения, невнимательность или спешка.

Рассчитать, как влияет ДТП на стоимость страховки, можно самостоятельно. Для этого используют информацию из таблицы, расчеты тарифов страховой компании и данные остальных переменных. Их значения содержатся в Указании Банка России.

Особенности изменения КБМ

Обоюдная вина водителей

При обоюдной вине коэффициенты повысятся у обоих водителей-виновников. Присвоение класса и нового КБМ будет зависеть от класса водителя на день ДТП и количества аварий, виновником которых он стал лично.

Например, у одного автомобилиста КБМ может повыситься с 0,46 до 0,78, если у него это первая и единственная авария в году. У другого водителя КБМ может вырасти с 0,63 до 3,92, если для него эта авария четвертая в году.

Размер увеличения стоимости полиса после ДТП для каждого водителя будет зависеть от исходных данных и тарифов, которые действуют в их страховых компаниях.

Отсутствие у виновника полиса ОСАГО на момент аварии

Возмещать ущерб бесполисный водитель будет самостоятельно. За вождение без полиса ОСАГО придется заплатить штраф в ГИБДД. При расчете КБМ и оформлении страховки для виновника это ДТП учитывать не будут, так как страховая не производила выплаты потерпевшим. У потерпевшей стороны КБМ тоже не ухудшится.

Время действия повышающего коэффициента

Увеличенный показатель будет действовать минимум год. При продлении страховки он понизится на один шаг, но при условии отсутствия аварий по вине страхователя за этот период. Например, водителю с КБМ 0,68 и классом 9 присвоят 10 класс и КБМ 0,63.

Если в течение следующего года этот водитель спровоцирует ДТП, его КБМ снова повысится. При совершении нескольких аварий коэффициент может возрасти до максимального значения. Тогда на возврат к прежнему показателю потребуется несколько лет безаварийного вождения.

Если рассмотреть на примере, это будет выглядеть так: у водителя был класс 3 и КБМ 1,17. Он попал в четыре аварии и везде был виновником, при этом потерпевшие обращались за возмещением вреда к страховщику по полисам ОСАГО. КБМ водителя-виновника повысится до 3,92, ему присвоят класс М. Чтобы вернуть КБМ на прежний уровень, потребуется 4 года езды без ДТП по своей вине.

Как не допустить увеличения цены ОСАГО после ДТП

Водителю, ставшему виновником ДТП, вряд ли удастся избежать увеличения коэффициента бонус-малус. Изменение происходит в автоматическом режиме, обновленный показатель отражается в базе АИС и утаить его от страховщика не получится.

В большинстве ситуаций стоимость полиса после ДТП возрастет, если водитель виновен, а потерпевшая сторона обращалась за возмещением вреда к страховщику по полису ОСАГО.

Есть несколько законных способов, позволяющих виновнику избежать удорожания ОСАГО после аварии:

• Исключить из полиса водителя с высоким КБМ. Этим способом можно воспользоваться, если автомобилем вправе управлять несколько человек. Тогда страховая компания будет выбирать худший коэффициент из тех, которые принадлежат оставшимся автомобилистам.
• Оформить ОСАГО без ограничения количества водителей. В этом случае КБМ будет равен 1,17. Но при оформлении такого типа страховки будет применяться дополнительный коэффициент КО, равный 2,32. Этот вариант подходит автомобилистам, чей показатель коэффициента бонус-малус достиг 3,92.

Основной способ не переплачивать за ОСАГО — постепенно год за годом снижать КБМ, не попадая в аварии в качестве виновника.