Что такое КБМ (коэффициент бонус-малус ОСАГО) и как его проверить: таблица для расчета

КБМ (коэффициент бонус-малус) — показатель «аварийности» вождения. Это один из ключевых факторов ценообразования ОСАГО. Чем ниже коэффициент, тем дешевле водителю обойдется очередной полис страхования. Для самых аккуратных водителей с многолетним стажем езды без аварий страховщики могут снизить ценник на обязательную страховку до 54%.

Коэффициент указывает на то, как часто водитель признавался виновником дорожного происшествия. Аварии, где водитель оказался потерпевшим, при расчете показателя не учитываются.

Данные о коэффициентах водителей хранятся в электронной базе Национальной страховой информационной системы (НСИС). Страховщики обязаны сообщать оператору автоматизированной информационной системы (АИС страхования) обо всех страховых случаях по ОСАГО.

Данные о коэффициентах доступны в разделе «Расчет размера страховой премии». В нем содержатся все факторы, которые уменьшают или увеличивают цену ОСАГО, а именно базовая ставка и коэффициенты:

территории;
возраста и стажа;
периода страхования;
мощности автомобиля;
ограничения по числу водителей;
бонус-малус.

Проверяя данные в страховке, необходимо смотреть только на цифру, указанную под аббревиатурой КБМ. Остальные числа относятся к другим самостоятельным коэффициентам и не влияют на бонус-малус водителя.

Величину всех коэффициентов, которые учитываются в расчете цены ОСАГО, устанавливает Центробанк. В последний раз значения КБМ обновляли в 2022 году. Актуальные показатели зафиксированы в таблице:

Можно ли посмотреть КБМ в полисе водителя

КБМ вычисляют по двум параметрам:

Коэффициент автомобилиста на прошедший период страхования. Каждый показатель КБМ идет в паре с классом. Один из классов обозначается буквой, остальные — числом. М — максимальный класс. Его получают самые «аварийные» водители, которые за предыдущие годы были виновниками нескольких ДТП. Этому классу соответствует наибольший КБМ 3,92. 0 — следующий класс, которому соответствует меньший показатель 2,94. От класса к классу значение коэффициента уменьшается. Самое маленькое — 0,46: соответствует 13 классу.
Число страховых случаев по вине автомобилиста за прошлый период страхования ОСАГО. В таблице это столбцы под заголовком «Число ДТП».

Если автомобилист водит без ДТП, раз в год класс становится выше, а КБМ — ниже. И наоборот: стоит стать виновником происшествия, и класс станет меньше, а бонус-малус — больше. Изменится и цена ОСАГО. В какую сторону и на сколько процентов — покажет первый столбец таблицы.

Пользуясь такой таблицей, можно понять, каким будет КБМ в очередном периоде страхования и предположить, насколько дешевле или дороже обойдется ОСАГО.

При первичном оформлении ОСАГО любой водитель получает коэффициент 1,17. Если первый год пройдет без происшествий, автомобилист сможет снизить КБМ до единицы. Каждый последующий безаварийный год продвигает водителя все ближе к самой большой скидке. При попадании в ДТП в качестве виновника происходит обратный процесс. Чтобы добраться до минимального КБМ, водителю необходимо «откатать» без аварий 10 лет.

Таблицу изменения коэффициента можно посмотреть на странице с информацией о КБМ. По ней легко рассчитать каким должен быть ваш коэффициент сейчас и каким он может быть через год.

Коэффициент водителя изменяется в зависимости от числа аварий за период с 1 апреля прошлого по 31 марта текущего года. Новый КБМ актуален с 1 апреля и остается таким следующие 12 месяцев. Его будут учитывать при оформлении ОСАГО в течение года, даже если в новом периоде были аварии с виной водителя.

Например, у Ивана был коэффициент 0,95. В период с 01.04.2023 по 31.03.2024 Иван ни разу не попал в дорожное происшествие. Его КБМ снизится до 0,9. В мае и июне 2024 года Иван спровоцировал две аварии, а в июле ему необходимо продлевать ОСАГО. Иван сможет оформить страховку с коэффициентом 0,9, так как майское и июньское ДТП попадут в последующий период. Если он будет водить аккуратно и не совершит других ДТП, 01.04.2025 его КБМ из-за этих двух аварий поднимется только до 1,55. Поэтому полис, купленный в июле 2025, обойдется дороже.

При перерыве в вождении любой длительности КБМ не обнуляется. Например, если у водителя во время последнего оформления ОСАГО был минимальный коэффициент 0,46 и в течение следующего периода он не становился виновником, КБМ сохранится на этом уровне. Он будет актуален, даже если водитель оформит следующую страховку через 5 или 9 лет.

Как изменяется КБМ у водителя

При оформлении ОСАГО автомобилист может вписать только себя, добавить данные паспорта и В/У других водителей или не ограничивать количество тех, кто сможет сесть за руль.

При наличии нескольких водителей в ОСАГО коэффициент бонус-малус рассчитывают по водителю с худшим показателем. Например, если у одного из водителей КБМ близок к наименьшему и составляет 0,52, а у второго — 2,25, в полисе укажут коэффициент 2,25. Стоимость ОСАГО будет соответствующей. Если водитель с коэффициентом 0,52 не добавит в страховку еще одного автомобилиста, полис будет бюджетнее.

В ОСАГО без ограничений по числу водителей ничей КБМ не учитывается. Он всегда равен 1,17. Дополнительный коэффициент ограниченности (КО) для таких страховок равен 2,32. Если КБМ водителя превышает эту цифру, в моменте ему выгоднее оформить неограниченную страховку. Вместе с тем он теряет шанс уменьшить свой коэффициент с помощью безаварийной езды.

Самый простой вариант — посмотреть в своем страховом полисе. Как это делается, мы уже рассказали.

Но иногда такая возможность недоступна. Например, если водитель долгое время не водил машину и не оформлял ОСАГО. Или покупал полис без ограничений по числу водителей, которые могут сесть за руль. Или был вписан в страховку с несколькими водителями, у одного из которых был больший КБМ, поэтому коэффициент автомобилиста не учитывался.

В указанных выше ситуациях свой КБМ можно посмотреть на сайте НСИС. Для этого нужно пройти авторизацию через Госуслуги или онлайн-банк: войти в личный кабинет и ввести номер водительских прав. В системе есть данные о ваших страховках ОСАГО за последние 10 лет. Увидеть свою страховую историю, посмотреть, какой КБМ использовался в ОСАГО и как он рос или снижался, можно на вкладке «Полисы».

В кабинете информационной системы отображается действующий коэффициент. Он актуален на 1 апреля:

этого года, если вы смотрите его с 1 апреля по 31 декабря;
прошедшего года, если узнаете КБМ с 1 января по 31 марта.

Ежегодно первого апреля показатель обновляется. Если хотите заранее узнать, каким будет ваш коэффициент после этой даты, можно самостоятельно рассчитать его по таблице КБМ. Но предварительно загляните в профиль НСИС — посмотрите, какое текущее значение КБМ указано там.

Например, вы собираетесь приобрести полис в мае 2025 года. В феврале 2025 года КБМ в вашем ОСАГО и АИС страхования равен 0,63 — рассчитан на 1 апреля 2024 года. Если с этого момента вы ни разу не становились виновником дорожного происшествия и до 31 марта 2025 года продолжите ездить без происшествий по своей вине, ваш класс поднимется до 11, а коэффициент уменьшится до 0,57.

Возьмем пример посложнее — водителя, который собирается оформить полис в середине марта 2025 года. Текущую страховку с коэффициентом 0,91 он покупал ровно год назад. В НСИС отображается другой показатель — 1,17. Все из-за того, что автомобилист устроил аварию в декабре 2023 года. В апреле 2024 коэффициент в системе обновился, но водитель приобрел ОСАГО раньше, поэтому страховку с повышенным КБМ он оформит только в 2025. Ничего подсчитывать по таблице не нужно — в его профиле НСИС отображается корректный коэффициент.

Так как коэффициент влияет на ценник обязательного страхования, лучше удостовериться в его корректности при приобретении очередного полиса.

Если водитель ездил без ДТП, но при продлении страховки его КБМ ухудшился, чаще всего причинами этого может быть:

смены фамилии, имени, отчества водителя;
замены водительского удостоверения;
ошибки в данных, допущенные страхователем, агентом или менеджером страховой компании при продаже полиса.

Как избежать ухудшения КБМ в этих случаях:

При изменении фамилии, замене водительского удостоверения и т.п. рекомендуется внести изменения данных в действующий договор ОСАГО, чтобы в АИС страхования привязать текущий КБМ водителя к новым данным. Часто водители ждут окончания срока действия страховки и хотят внести данные ВУ или фамилию в новый договор. Но тогда в АИС страхования накопленный за прошлые годы КБМ не будет привязан к скорректированным данным. Поэтому важно вносить изменения в действующий договор.
При заключении договора страхователем самостоятельно, со страховым агентом или в офисе страховщика страхователю нужно указывать данные в соответствии с документами (ПТС, СТС, водительские удостоверения, паспорт). А также проверять корректность данных перед подписанием заявления и оплатой договора.

Когда есть подозрение, что коэффициент в страховке завышен, необходимо провести проверку данных в Национальной страховой информационной системе. Это можно сделать следующим образом: проверяйте КБМ на сайте НСИС. Войдите в профиль через Госуслуги или другим удобным способом. После этого вы сможете посмотреть свой КБМ в профиле и сравнить его с тем, что зафиксирован в вашем действующем полисе ОСАГО. Помните: КБМ в АИС страхования меняется ежегодно 1 апреля.

Если у водителя есть основания полагать, что его КБМ должен быть меньше того, что выдает НСИС, стоит направить обращение через специальную форму в личном кабинете на сайте НСИС. Проверку КБМ в АИС страхования проведет НСИС, при необходимости КБМ водителя будет скорректирован и придет ответ на обращение с результатами проверки.

Можно решить вопрос через НСИС. Для этого в личном кабинете на сайте НСИС откройте вкладку «Полисы» и кликните на кнопку «Сообщить об ошибке». Опишите ситуацию в открывшейся форме. Если есть подозрения, почему коэффициент указан неверно, укажите это. Например, если получили новый паспорт или заменили права, впишите номера старых и новых документов.

Аналогично в НСИС можно оставить обращение, если в системе нет ваших страховок или значится договор, который вы не оформляли.

КБМ учитывается наравне с другими факторами: параметрами транспорта, стажем водителя и остальными коэффициентами. Внесение в страховку КБМ происходит по стандартным правилам:

для водителей-новичков устанавливается коэффициент 1,17;
в страховках без ограничений фигурирует КБМ 1,17, дополнительно применяется коэффициент КО — 2,32;
при наличии нескольких водителей в ОСАГО учитывается больший коэффициент;
страховщик получает актуальный КБМ только из АИС страхования.

На сайте «АльфаСтрахование» можно быстро оформить ОСАГО. Необходимо нажать на кнопку «Рассчитать и купить» или «Точный расчет» — откроется форма, в которой нужно указать номер авто. Если транспорт пока не поставлен на учет, придется вводить все параметры машины самостоятельно. На следующем шаге нужно ввести данные всех водителей, допущенных к управлению. Информация будет проверена по базам АИС страхование.

Стоимость полиса автоматически рассчитается с учетом актуальных коэффициентов, в том числе КБМ водителей. Сразу после получения расчета можно заплатить за полис картой онлайн и получить его на электронную почту.