Что такое КВС в полисе ОСАГО и на что он влияет

Как КВС влияет на ОСАГО

Статистически, чем моложе водитель и чем меньше у него стаж вождения — тем выше вероятность попадания этого автомобилиста в ДТП. Страховка для потенциально «аварийного» водителя стоит дороже.

Показатель КВС определяют по таблице:

В зависимости от соотношения возраста и стажа каждому водителю присваивают КВС от 0,83 до 2,27. При расчете страховой премии по ОСАГО он перемножается с остальными коэффициентами.

Повышающий коэффициент (от 1 до 2,27) увеличивает стоимость ОСАГО для всех водителей со стажем менее 3 лет и автомобилистов младше 30 лет с любым опытом вождения.

Понижающий КВС (<1) уменьшает цену ОСАГО для автомобилистов старше 40 лет со стажем от 3 лет и водителей любого возраста, севших за руль более 14 лет назад.

Несколько правил ценообразования в автостраховании с учетом КВС:

• Отсчет водительского стажа начинается с момента выдачи первых водительских прав. При этом не имеет значения, садился ли водитель за руль с момента получения удостоверения и был ли вписан в ОСАГО — стаж будет учитываться в любом случае.
• Для определения возраста и стажа водителя используются данные, указанные в его водительских правах.
• При расчете КВС не вычитают стаж за период, когда автомобилист был лишен водительских прав. Например, если водитель получил удостоверение 13 лет назад, но по решению суда ему было запрещено управлять автомобилем 3 года, его стаж все равно будет равен 13 годам.
• Если в страховку включено несколько автомобилистов, при расчете возьмут больший коэффициент. Например, если полис оформляется на трех водителей, отца 62 лет со стажем 30 лет, его брата 40 лет с 5-летним опытом управления авто и сына 20 лет, получившего права 2 года назад, стоимость будет рассчитана с КВС сына. Коэффициент возраст-стаж для него равен 2,27.
• При оформлении ОСАГО для юридического лица с ограниченным списком водителей КВС умножают на 1,8. Например, для водителя авто юрлица с коэффициентом 1,46 КВС будет равен 2,628.

Для расчета берется показатель, актуальный на момент заключения договора ОСАГО. Например, водитель покупает полис в марте. В апреле ему исполнится 22 года, а права он получил в мае прошлого года. Стоимость страховки для него рассчитают с коэффициентом 2,27, так как пока его стаж вождения равен 0, а возраст — 21.

Когда возраст и стаж не учитываются в стоимости ОСАГО

Возраст и стаж водителя не участвуют в формировании цены страховки для неограниченного количества водителей. В расчете для полиса, с которым любой человек может сесть за руль автомобиля, КВС будет равен 1. При этом покупать ОСАГО без ограничений даже молодым водителям с минимальным стажем вождения может быть невыгодно, так как для такой страховки устанавливается повышающий коэффициент КО — он равен 2,32.

Как рассчитывают стоимость ОСАГО с учетом КВС

Основа для ценообразования — базовая ставка (ТБ). Коридор базового тарифа устанавливает Центробанк. В 2024 году минимальная ТБ для легкового автомобиля категории «В» в собственности физического лица составляет 1646 рублей, максимальная — 7535 рублей. Страховые компании вправе выбирать для каждого автомобилиста базовый тариф в рамках этого диапазона.

В формировании цены на годовой полис с ограниченным количеством водителей также участвует несколько коэффициентов:

• КМ — мощности;
• КТ — территориальный;
• КБМ — бонус-малус (аварийности);
• КВС — возраста и стажа
• КО — ограничение количества водителей
• КС — ограничение периода использования ТС

Получается, стоимость ОСАГО рассчитывается по формуле: Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС.

Для примера рассчитаем цену полиса для Ивана. Ему 30 лет, его стаж — 11 лет, он водит Kia Rio с двигателем 100 л. с. в Москве. Иван не раз попадал в аварии, поэтому его КБМ не идеальный — 2,25. В страховой компании, куда водитель пришел оформлять ОСАГО, базовая ставка— 7535 рублей. Полис для Ивана будет стоить 32561,37 рубль.

Вот как считали: 7535 (БС) × 1,1 (КМ) × 1,8 (КТ) × 2,25 (КБМ) × 0,97 (КВС) х 1 (КО) х 1 (КС).

Коэффициент КО для ограниченного списка водителей равен 1, а коэффициент КС для годового периода использования ТС тоже равен 1.

Несмотря на большой водительский стаж и 30-летний возраст, ОСАГО для Ивана обойдется недешево. По большей части из-за высокого КБМ — история «аварийности» водителя при расчете цены имеет не меньшее значение, чем опыт вождения и другие коэффициенты. Например, если бы Иван водил более мощный автомобиль, страховка была бы еще дороже. А если бы машина была зарегистрирована не в Москве, а, например, в Астрахани, — ОСАГО бы стоило дешевле.